Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Российским законодательством предусмотрена возможность получения суммы страховой премии при погашении долга по кредиту раньше срока. В статье рассмотрим особенности данной процедуры: условия выполнения, какие документы собрать и куда с ними обратиться, чтобы сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Описание страховки по кредиту

Наличие защиты заемщика обычно предусмотрено договором. По нему организация обязуется оплатить долг заемщика перед банком, если с ним что-либо произойдет.

Перечень ситуаций устанавливается в самом документе. Большинство из них относится к здоровью и жизни должника:

• смерть;
• временная невозможность вести трудовую деятельность по причине заболевания или несчастного случая;
• утрата способности работать из-за получения инвалидности.

Спектр таких ситуаций довольно широкий, поэтому полис может защищать и от многих других жизненных неприятностей.

Условия прекращения договора страхования

Часто случается, что должник оформляет полис сразу на все несколько лет действия кредитного договора. При более раннем внесении всех средств выходит, что часть этой суммы была оплачена зря.

Согласно Федеральному закону №483-ФЗ от 27 декабря 2019 г. «‎О внесении изменений в статьи 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 ФЗ «‎Об ипотеке (залоге недвижимости)»» у компаний есть обязанность вернуть все оставшиеся после погашения затраты. Но есть несколько особенностей:

1. Заключение договора произошло позднее 31.08.2020 г.
2. Вы оформил полис при получении кредитных средств по своему желанию.
3. Ситуация не признана страховой, поэтому выплат не было.

От клиента требуется заявление для получения обратно части премии. В приложении — документы, которые подтвердят наличие договорных отношений. Расчет суммы для возврата производится пропорционально периоду, на который сократился срок оплаты займа.

Если у компании отозвали лицензию, сумма к возврату будет рассчитываться в зависимости от условий, прописанных в договоре. Например, полис защиты жизни почти никогда не предусматривает возвращение средств. По полису об имуществе их можно получить частично.

Расторгнуть соглашение индивидуального страхования легче всего. Тогда можно контактировать с самой организацией.

Сложнее обстоит дело с коллективным соглашением. Если компания отказалась вернуть деньги, то следующий шаг — визит в банк. Но и он имеет право отказать в следующих ситуациях:

1. Вы не вносили платежи вовремя.
2. Компания уже перечислила возврат, а вы решили повторно запросить их у банка.

Также заявление кредитору нужно подать не раньше, чем через месяц, но не позже полугода после обращения в страховую.

Как вернуть часть страховой премии

Решение вопроса о возврате страховки зависит от даты заключения договора с банком. Заемщики имеют законную возможность сэкономить деньги, вернув проценты от суммы оплаты страховки. Ранее людям приходилось обращаться в суд, а на результат прямо влияли мнение банка и прописанные в документах положения.

На сегодняшний день заемщики равны относительно данной процедуры. Получилось оплатить займ раньше срока — можно сэкономить и получить премию обратно.

Заемщики, оформившие полисы страхования здоровья, жизни или собственности и погасившие долг банку досрочно, могут вернуть деньги. Это логично, ведь после закрытия кредитной задолженности страховка уже неактуальна.

Чтобы получить деньги обратно, напишите заявление в организацию или банк, если полис приобретался через него. Средства должны перечислить не позднее чем через 7 рабочих дней со дня регистрации обращения. Вернут не всю сумму, а только за оставшийся период времени.

Нововведение касается только тех договоров, которые были заключены со страховыми компаниями с 1.09.2020 г. и позднее. Если же документ оформлен ранее этой даты, то на него распространяется старый порядок. При этом конкретный день погашения займа не имеет значения.

По прежним правилам у компаний не было обязанности возврата премии в любое время только по причине неактуальности полиса для клиента. Сам факт досрочной выплаты кредита не дает основания на возврат денег заемщику. Поэтому на результат прямо влияют условия договора:

1. Защита заемщика не связана с величиной долга, а срок полиса с его погашением. В этом случае не получится забрать средства при отказе от договора раньше его окончания.
2. Возмещение и размер задолженности связаны. Тогда при ее оплате полис автоматически аннулируется. Получить деньги обратно можно пропорционально оставшимся дням.

Например, Сергей взял кредит на 2 года и купил полис за 5 000 рублей. Через 6 месяцев он погасил долг полностью. Однако защита жизни и здоровья не была связана с договором. Поэтому его действие продолжится, и деньги Сергею не вернут.

В организации обычно предусмотрено типовое заявление, но его можно составить и в произвольной форме. Если законное основание для возврата имеется, но его не осуществляют, то это решение можно обжаловать, например, через интернет-приемную Центрального Банка.

При сумме требования менее 500 000 рублей — первый этап — обращение к уполномоченному по финансам, если компания входит в специальный реестр. И только если этот шаг не принесет результата, то придется идти в суд.

Необходимые документы и куда стоит обращаться

Нередко заемщики уверены, что с просьбой компенсации премии по полису требуется визит в банк. Но это не так. Сначала нужно уведомить о своем желании компанию.

В заявлении на имя руководителя компании нужно указать основание, по которому клиент хочет расторгнуть соглашение. Вместе с ним нужно предъявить следующие документы:

• паспорт;
• договор о заключении кредита с банком;
• справка о выплате кредита;
• заявление о расторжении страхового договора.

Если полис входит в пакет дополнительных услуг, все требования и условия остаются теми же. Но для возврата денег по остальным предложениям придется обращаться в компании, которые их осуществляют.

Обращение в НКО и судебная практика

Не всегда возврат части страховки по кредиту при досрочном погашении на практике проходит без сложностей. Даже если условие о нем имеется в пункте договора. Тогда следующим этапом будет претензия в Роспотребнадзор, а затем разбирательство в судебном порядке.

Заявление нужно подать в участок, который находится по месту жительства. Клиент освобождается от уплаты госпошлины, как и в других спорных ситуациях, связанных с правами потребителя.

Анализ судебной практики показывает, что в большинстве случаев суд встает на сторону бывшего заемщика. Поэтому, ответ на вопрос, можно ли вернуть часть страховки после погашения кредита, часто является положительным. И компания возвращает деньги.

В спорах стоит опираться как на положения законов, так и на определения по подобным вопросам, вынесенные Верховным судом. Суды нижестоящего порядка обязаны их учитывать. Это означает, что если было принято решение в пользу клиента, то есть высокий шанс выиграть подобное дело.

Если вы погасили кредит раньше срока, то можно попытаться вернуть деньги за добровольное оформление защиты. На результат влияют условия договора, его статус индивидуального или коллективного, дата оформления кредитного соглашения.