Обязательные и добровольные формы страхования

В понятие страхования включены все факторы рисков, подлежащие страховой защите. Выплаты по ним осуществляются в соответствии с условиями обязательной или добровольной страховки. В этой статье мы разберемся, какие бывают виды страхования, в чем их отличие, как они регулируются законом, и в каких ситуациях нужно воспользоваться страховыми услугами.

Что такое страхование и главная ее цель

Страхование — это договорные отношения между страховой компанией и страхователем, которым может быть физическое лицо или субъект хозяйствования. В них определен перечень событий, при которых можно рассчитывать на защиту имущественных интересов в формате компенсации понесенного ущерба за счет денежных фондов, сформированных из уплаченных страховых взносов.

Основные формы страховых услуг и их отличия

Различают два вида страховок — обязательная и добровольная. Физические лица или субъекты хозяйствования оформляют договор со страховщиком с целью соблюдения действующего законодательства, в котором регламентировано такое обязательство в отношении определенной ситуации, объекта или гражданской ответственности. Они могут купить полис по собственной воле при желании снизить или исключить риски.

Обязательные

Обстоятельства, при которых страховка обязательна, регламентированы в законодательных актах. В них рассмотрены основные аспекты страхового сотрудничества:

• условия, необходимые для признания события страховым, а также его характеристики;
• права и обязанности сторон;
• алгоритм расследования;
• порядок проведения расчетов суммы выплаты;
• размер компенсации.

Все виды обязательного страхования ориентированы на обеспечение государством защиты имущества, жизни, здоровья граждан и общества в целом. Страховая компания компенсирует полученный страхователем ущерб в пределах установленных законом лимитов.

Обязательное страхование может охватывать такие сферы, как:

• пенсионное — выплаты пенсии;
• социальное — не полученная прибыль при нахождении на больничном или при вреде здоровью при производственном несчастном случае;
• медицинское — первая помощь и лечение в рамках минимального пакета услуг;
• военная — жизнь и здоровье военнослужащих;
• транспортная — гражданская ответственность перед третьими лицами;
• банковская — депозитные вклады.

Добровольные

Добровольное страхование проводится по инициативе страхователя с целью снизить свои финансовые риски и обеспечить качественный медицинский сервис или свое будущее. Страховая деятельность это деятельность субъекта хозяйствования, ориентированная на защиту интересов своих клиентов. Отношения с ними скрепляются договором, в котором прописаны права и обязательства сторон, а также срок действия соглашения. Страхователь может обеспечить непрерывную страховую защиту при своевременном продлении договора и внесении страховых взносов. Их размер и частота внесения определяются условиями программы.

На практике все виды страхования реализуются по одной схеме. Вне зависимости от того, оформлена у страхователя обязательная или добровольная страховка, при наступлении страхового случая его нужно зафиксировать с помощью представителей уполномоченных органов. После проведения расследования, в ходе которого выявляются обстоятельства происшествия, степень вины страхователя и размер убытков, производятся выплаты из фонда, который создается из страховых взносов клиентов.

Принципы страхования и динамика развития

Вне зависимости от типа страхования, существуют его принципы, заключающиеся в определенных правах страховщика и страхователя, при учете которых за ними сохраняются обязательства. К ним относятся:

• добросовестность — страхователь на этапе подписания договора, обязан сообщить обо всех фактах, которые могут быть причиной увеличения суммы страховой премии, а также своевременно уведомлять о происшедшем страховом событии со всеми подробностями;
• возмещение — при выполнении страхователем всех обязательств, страховщик обязан произвести выплаты в оговоренных в полисе размерах;
• суброгация — страхователь передает страховщику право взыскания причиненного виновными в происшествии ущерба;
• страховые риски — вероятность наступления события, находящего вне контроля, на которое распространяется действие полиса;
• контрибуция — право страховщика обращаться к другим страховщикам с целью разделения расходов по возмещению убытков, которые ввиду обстоятельств также несут перед страхователем определенные обязательства.

Динамика развития страховой области показывает рост популярности услуг добровольного сектора. Происходит это из-за того, что многие разобрались, в чем заключается сущность страхования, и поняли, что, приобретая полис, можно исключить собственные риски финансовых убытков.

Физические лица страхуют свою жизнь, недвижимость и транспорт. Предметом страхования часто выступает залоговое имущество. Популярностью пользуются страхование здоровья и от несчастных случаев. В случае таких неприятностей, страхователи могут рассчитывать на полноценную медицинскую помощь по полису. Субъекты хозяйствования страхуют свои финансовые риски, а также ответственность перед третьими лицами и событиями непреодолимой силы.

Виды обязательного страхования

Обязательные виды страхования оформляются компаниями, которые имеют разрешения на оказание услуг подобного рода. Самостоятельно заключать договор страхователю нужно только при покупке полиса ОСАГО или медицинской страховки. Во всех остальных ситуациях страховая защита оформляется автоматически — за счет удержаний взносов из заработной платы.

Личное

В обязательной отрасли страхования законом регламентировано покрытие рисков физических лиц, связанных со здоровьем, потерей возможности зарабатывать ввиду болезни, инвалидности, безработицы или преклонного возраста. Все эти проблемы решаются за счет таких видов страховок, как:

• медицинская в формате ОМС — страховые взносы осуществляются работодателем для формирования государственного фонда, из которого производится компенсация затрат на получение медпомощи страхователем;
• социальная — оплата больничных, пособий по инвалидности или по безработице из бюджета соответствующих фондов, сформированных за счет отчислений из доходов страхователей;
• пенсионное — для осуществления ежемесячных выплат человеку при достижении определенного возраста с индивидуального лицевого счета, регулярно пополняемого работодателем за счет страховых взносов, удерживаемых с заработной платы.

Гражданской ответственности

Владельцы транспортных средств должны позаботиться об ответственности перед участниками дорожного движения в случае дорожных происшествий. Риски по ним уменьшаются страховкой формата ОСАГО. В определении страхования такого вида предусмотрены лимиты максимальной суммы компенсации в 400 000 рублей. Если размер убытков ее превышает, то виновнику придется выплачивать разницу из собственных средств.

Другие виды

Обязательная форма страхования также затрагивает такие сферы, как:

• банковские вклады для покрытия рисков, обусловленных банкротством финучреждения или отзывом у него лицензии;
• пассажироперевозка — страхование пассажиров общественного транспорта от несчастных случаев за счет включения суммы страхового взноса в стоимость билета;
• ответственность субъектов хозяйствования, деятельность которых отнесена в категорию опасной, ввиду рисков аварийности и нанесения ущерба третьим лицам;
• жизнь и здоровье физических лиц, профессия которых отнесена в категорию опасных.

Виды добровольного страхования

Все виды добровольного страхования не противоречат обязательному. Они дополняют друг друга. Государство гарантирует компенсацию убытков в пределах лимитированных сумм при условии соблюдения гражданами и представителями бизнеса законодательных требований.

При желании получать качественные медицинские услуги, позаботиться о достатке в пенсионном возрасте, а также просто увеличить перечень обстоятельств, которые могут быть признаны страховыми или сумму компенсации, со страховой компанией по добровольной инициативе заключается договор на покрытие выбранной категории рисков. Они могут иметь отношение:

• к жизни и здоровью при нахождении в своем государстве и при поездках за границу;
• к получению медицинского сервиса при конкретных обстоятельствах;
• к недвижимости;
• к транспортным средствам;
• к финансовому обеспечению страхователя при достижении определенного возраста.

Страхование жизни

Выплаты по страховке, предметом которой является жизнь страхователя, осуществляются в единственном случае — при его смерти. Средства выплачиваются наследникам.

Имущественное

Желающие исключить риски убытков, связанных с эксплуатацией или хранением ценностей, квартиры, дома или транспортного средства, оформляют имущественную страховку. Выгодоприобретателем по ней могут быть страхователи и третьи лица. Страховым случаем по договору может быть признано повреждение имущества в результате определенных событий, а также недополученная прибыль в результате находящихся вне контроля страхователя событий.

Накопительное

В рамках накопительного страхования можно накопить определенную сумму к конкретному сроку. Также в полисе накопительного страхования предусмотрена возможность застраховать здоровье от непредвиденных обстоятельств.

Медицинское

Добровольная медицинская страховка оформляется в случае желания расширить свои возможности лечения за пределы ОМС. Перечень рисков в ней клиент выбирает самостоятельно. Факт наступления страхового случая подтверждается справкой из медицинского учреждения.

Примеры страхования

Игорь Сорокин, сотрудник IT-компании, внезапно потерял сознание в офисе. Его доставили в ближайшую больницу для оказания первой помощи, обследования и лечения, что заняло 8 дней. За это время ему были оказаны медицинские услуги общей стоимостью в 70 000 рублей. Поскольку у него был оформлена добровольная медицинская страховка на 3 000 000 рублей, а лечебное учреждение, в которое поступил страхователь числилось в списке больниц его страховой компании, то все затраты Игоря были погашены страховщиком. Если бы он не знал о важности страховки, ему пришлось бы заплатить 70 000 рублей из личных средств.

Страхование обеспечивает человеку финансовую стабильность во время непредвиденных событий.