Когда ситуация считается страховым событием

Страхование — механизм защиты от вероятности наступления негативных последствий. Это важный экономический инструмент, но чтобы он в подходящий момент стал подушкой безопасности, необходимо внимательно прочитать соглашение. Тогда станет ясно, при каком условии событие признается страховым случаем. Договор содержит исчерпывающий перечень оснований, которые влекут за собой денежную выплату.

Что подлежит страхованию

Объектом страхования является не само имущество, жизнь или здоровье, а интерес в имущественном выражении. Он не должен противоречить законодательству государства.

Виды имущественного интереса:

• сопряженные с жизнью, состоянием здоровья и возможностью трудиться — личное страхование;
• связанные с реализацией полномочий по владению, пользованию и распоряжению собственностью — имущественное страхование;
• относящиеся к возмещению ущерба, нанесенного страхователем имущественным или неимущественным интересам других лиц — страхование ответственности.

После наступления страхового случая страховщик не восстанавливает утраченное, а лишь компенсирует расходы, которые произвел потерпевший.

Страховой риск

Вероятностное событие, влекущее негативные имущественные последствия, наступление которого не зависит от волеизъявления человека, называется страховым риском. Это еще не реализованное событие, отвечающее требованиям возможности, вероятности, неизвестности, случайности.

Оно должно соответствовать следующим параметрам:

1. Случай носит индивидуализированный характер и не является последствием массовых событий.
2. Невозможно предугадать место, время и последствия случившегося.
3. Намеренные действия страхователя (вина в наступлении последствий) — это тот вариант, когда событие не признается страховым случаем.
4. Вероятность наступления того или иного события основывается на данных статистики.

Поэтому страхователь обязан учесть следующие особенности:

• при заключении договора обозначить все сведения, которые способны повлиять на вероятность наступления страхового случая;
• исключить любые умышленные действия или бездействия, способствующие наступлению страхового случая.

Страховой риск — это событие, наступление которого вероятно и не зависит от волеизъявления человека.

Условия признания события страховым случаем

Если в произошедшем отсутствует элемент внезапности и независимости от воли страхователя, то случай не признается страховым.

Для уточнения терминологии стоит обратиться к законодательному определению и уяснить, что такое страховой случай:

«Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам»

(ч.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации).

Событие — это то, что не зависит от волеизъявления человека. В отличие от действия, предугадать вероятность его реализации и последствия невозможно.

Если в произошедшем событии отсутствует элемент внезапности и независимости от воли страхователя, то случай не признается страховым.

Подпадает ли конкретный случай под условия страхования определяется страховщиком. Ориентируется он не только на общие критерии, но и на те исключения, которые прописаны в законе, договоре и правилах страхования.

Для ответа на вопрос, какие случаи не являются страховыми, необходимо внимательно прочитать условия страхования. Если тот или иной случай им не соответствует, то возможный риск не защищен.

Поэтому всегда перед подписанием документов нужно внимательно прочитать их, задать возникающие вопросы и отразить те вероятные варианты, которые исключают получение страхового возмещения.

Основания для освобождения компании от выплаты страховки

Страховщик может не производить оплату страхового возмещения, когда это допускается законом или условиями соглашения между сторонами.

Законом предусмотрены следующие случаи отказа:

1. Отсутствие уведомления пострадавшим или выгодоприобретателем страховой компании в сроки, порядке и форме, указанных в договоре страхования.
2. Наступление страхового случая вследствие умышленных действий со стороны страхователя или выгодоприобретателя.
3. Воздействие ядерного взрыва, радиации, боевые действия, народные беспорядки, забастовки, изъятие или конфискации имущества, указанного в договоре, государственным органом. Если указанные случаи не прописаны в договоре страхования как исключительные, то по общему правилу возмещение выплачено не будет.
4. Если то или иное событие указано в соглашении между сторонами в качестве исключения.
5. Отсутствие подтверждающих документов, оформленных надлежащим образом.
6. Произошедшие события не являются страховым случаем, то есть не соответствуют тем критериям, по которым сторонами достигнута договоренность.

Установив в конкретном случае наличие хотя бы одного из перечисленных оснований, страховая отказывает в возмещении.

Как возмещает страховщик расходы в случае признания страхового случая

Для компенсации понесенных убытков в случае наступления события, обозначенного в договоре, страховая компания выплачивает денежную сумму — страховое возмещение.

Основанием для получения денежных средств служит заявление и пакет документов, подтверждающих наступление страхового случая.

Срок принятия решения составляет от 20 до 30 дней. Он может быть уменьшен договором. Увеличение срока возможно, если у компании возникают сомнения по поводу предоставленных документов.

Форма страхового возмещения:

• выплата наличными в кассе СК;
• перечисление на расчетный счет потерпевшего или выгодоприобретателя;
• определение подрядчика и оплата ремонта имущества.

Договорной размер ответственности страхователя является ограничителем для выплаты страховой суммы. В добровольном страховании этот размер определяется соглашением сторон. А вот в обязательном — пределами, установленными законодателем.

Порядок действия страхователя

1. Обратиться в страховую компанию с заявлением, в котором максимально полно описать случившееся. Приложить документы, подтверждающие произошедшее страховое событие.
2. Обращение должно иметь дату, номер входящего и список приложенных документов. Лучшим вариантом будет проставление аналогичных данных на вашей копии обращения.
3. Ожидание ответа.
4. Если в возмещении отказано или его сумма занижена, следует обратиться с мотивированной претензией, приложив при необходимости дополнительные документы.
5. Если требование не было удовлетворено, то следующий этап — обращение в суд.

При оформлении договора следует четко определить перечень тех случаев, которые подпадают под его действие. В случае наступления события в кратчайшие сроки обратиться в компанию и предоставить подтверждающие документы. Следование договоренности обеспечит беспроблемное и своевременное получение возмещения.