Если машина в кредите можно ли отказаться от КАСКО после года

Кредит делает доступным покупку нового автомобиля для большинства граждан. Из-за того, что каждый договор имеет свои особенности и включает в себя помимо ежемесячных платежей дополнительные расходы, чтобы обезопасить себя, банки часто просят застраховать автомобиль по КАСКО. Конечно, страховку требовать сотрудники не имеют права, но доходчиво могут разъяснить, что при отказе от этого «предложения» будут вынуждены существенно повысить ставку или вообще не одобрить кредит. В этой статье подробно разберемся в вопросе обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год.

Описание данного вида страхования

КАСКО — это добровольный вид страхования, который покрывает все расходы, связанные с ремонтом автомобиля в результате повреждения, угона, хищения, поджога.

Страховка по КАСКО может включать различный набор рисков, а также полную или частичную сумму покрытия, поэтому итоговая стоимость может существенно меняться.

Основные виды КАСКО:

1. С франшизой и без нее.
   Франшиза — это указанная в договоре часть ущерба, которая не оплачивается страховой компанией. Ее наличие и размер должны быть предусмотрены в договоре.
2. Условная и безусловная франшиза.
   Первый тип подразумевает компенсацию всей стоимости ремонта, только если он превысит оговоренную сумму франшизы. Безусловная действует на протяжении всего срока страхования и подразумевает, что при страховом случае вы получите разницу между размером убытка и размером франшизы.
3. Полное и частичное страховое покрытие.
   Первый вид включает вообще любые повреждения автомобиля в период действия договора, даже те, которые возникли по вине страхователя.
   Частичное покрытие — это выбор наиболее существенных рисков, например, только дорожно-транспортное происшествие. В отличие от полного страхования, в него не входят хищение и угон.
4. С телематикой.
   На ваш автомобиль ставится специальное устройство, собирающее статистику перемещения и оценивающее по итогу манеру вождения. Если оценка высокая, то страховщик может предоставить скидку на страховой продукт. В этом случае вы не несете затраты на установку и обслуживание телематики, это производится за счет СК.
5. С агрегатными и неагрегатными страховыми суммами.
   В первом случае заранее установленная сумма уменьшается на размер уже произведенных страховых выплат. Неагрегатная остается одинаковой в течение всего срока действия договора страхования независимо от размера и количества выплат.
   Например, общая сумма страховой выплаты составляет 200 000 рублей. В результате первой аварии будет выплачено 150 000 рублей. Затраты по второй аварии — 100 000 рублей. С условием об агрегатной страховой сумме вы получите только 50 000 рублей (остаток от изначальной суммы минус 150 000 рублей за первую аварию), а с условием неагрегатной — 100 000 рублей.

Самый дорогой вид страхования — с полным покрытием. Любые риски застрахованы и сумму затрат на ремонт или компенсацию при утрате предмета договора страхования вы получите в полном объеме.

Если КАСКО делается исключительно для банка, то можно увеличивать сумму франшизы, ведь чем она выше, тем страховая премия меньше.

Обязательно ли делать КАСКО при автокредите на второй год

Чтобы ответить себе на вопрос, нужно ли КАСКО, необходимо прочитать кредитный договор. Важен не только тот пункт, который обязывает застраховать автомобиль и предоставить подтверждающие документы в банк, но и тот, где говорится о санкциях за невыполнение указанных обязанностей. Возможно последствия нарушения не нашли своего отражения в договоре или они настолько незначительные, что гораздо дешевле полис не оформлять.

Например, стоимость КАСКО составит 70 000 рублей. В случае неисполнения этой обязанности заемщику грозит увеличение процентной ставки по кредиту на 0,5% за каждый год. В сумме общий годовой платеж увеличится на 4 000 рублей. В этом случае дешевле будет оплатить увеличенный размер кредитного платежа, чем страховать машину.

Второй аспект — какие риски должна покрывать эта страховка. Если они не указаны, то можно оформить КАСКО, включив минимальные риски, например, только угон. Сумма страховой премии по такому договору будет значительно меньше, чем страхование по всем возможным рискам:

• угон;
• тотальное повреждение;
• хищение;
• пожар;
• ДТП.

Страховой полис КАСКО не является обязательным, и в «период охлаждения», то есть в течение 14 дней после заключения договора страхования его можно прервать, получив назад сумму страховой премии. Единственное условие — отсутствие выплат за указанный период.

Но не стоит забывать, что у вас на руках есть кредитный договор, согласно которому КАСКО должно быть оформлено. Последствия такого отказа прописаны в нем и они могут быть как незначительными, так и существенными. Поэтому ответ на вопрос, можно ли отказаться от КАСКО, положительный, если это не повлечет значительных финансовых затрат.

Главное не пропустить 14-дневный срок. Если вы обратитесь спустя месяц, то отказаться от страховки будет практически невозможно.

Может ли банк настаивать на покупке КАСКО на второй год

Банк вправе настаивать на заключении КАСКО на второй год, если кредитная сумма не была выплачена вами по истечении первого года. Отказаться от страховки КАСКО на последующий период можно, если это не повлечет серьезных штрафных санкций. Соответственно, и банк вправе требовать предоставления полиса КАСКО только в случаях, зафиксированных в договоре. При неисполнении этой обязанности он может:

• увеличить ставку;
• потребовать досрочного погашения кредита;
• начислить пени.

Поэтому, если машина в кредите, оформлять КАСКО после года необязательно, но необходимо учитывать возможные негативные последствия в виде дополнительных финансовых затрат.

Как рассчитать КАСКО на второй год

Общая стоимость суммы по КАСКО зависит не только от пакета рисков и модификации страхового продукта, но и от стажа безаварийного вождения, возраста заемщика, оценочной стоимости автомобиля.

Единой методики расчета стоимости страховки нет, но на сайтах страховых компаний можно воспользоваться калькулятором подсчета.

В момент заключения кредитного договора или на второй год можно выбрать страховую компанию с наиболее выгодными ценами. А выбранную в первый год можно сменить на второй и последующие годы.

Сумма страховки по КАСКО на второй год будет значительно ниже, потому что в первый год стоимость автомобиля падает в среднем на 10%.

Законные методы «отказа» от страховки на второй год

В рамках закона существует несколько способов того, как можно избавиться от КАСКО при автокредите.

1. Досрочное погашение суммы займа.
   Самый простой способ, но и недоступный многим, так как большую сумму по кредиту за один год не всегда удается погасить.
   Если остается незначительная часть кредитного остатка, то, как вариант, можно взять потребительский кредит, закрыв долг за автомобиль. Это приведет к тому, что транспортное средство перейдет полностью в ваше распоряжение, а необходимость в страховании КАСКО отпадает.
2. Оплата штрафа.
   За невыполнение обязанности по продлению страхования КАСКО условиями договора может быть предусмотрена уплата штрафа. Если размер его значительно меньше суммы страховой премии, то оплата штрафа будет выгоднее для вас как для заемщика.
3. Уменьшение количества рисков, заложенных в страховой продукт.
   Если кредитным договором предусмотрено страхование КАСКО, но не указаны те риски, которые оно должно содержать в себе, можно застраховать автомобиль «по минимуму», выбрав только один из них.
4. Включение в страховой продукт франшизы.
   Чем больше ее размер, тем меньше сумма страховой премии. Конечно, в этом случае страховка будет во многом «пустой» и в при аварии на компенсацию вряд ли придется рассчитывать, но формально требование банка о наличии полиса каско будет выполнено по минимально возможной цене.

Чтобы узнать, нужно ли оформлять КАСКО кредитной машины на второй год, вам следует внимательно ознакомиться с договором, обратив внимание не только на наличие этой обязанности, но и на последствия в случае ее неисполнения. Возможно размер санкций будет небольшим по сравнению с суммой страховой премии.

Если это не так, то можно попробовать найти варианты уменьшить затраты на КАСКО путем включения франшизы, выбора агрегатной страховой суммы или сокращения количества застрахованных рисков.