В каких случаях действует страховка КАСКО и какой максимум выплачивают

В России существуют различные виды автострахования, в том числе ОСАГО и КАСКО. Страховой полис КАСКО защищает от таких рисков, как хищение, полная гибель авто, ущерб от природных явлений, действий третьих лиц, последствий дорожных аварий. В статье рассмотрим варианты возмещения ущерба по КАСКО и как рассчитать максимальную выплату по страховке.

Что такое КАСКО и от чего оно защищает

КАСКО — это разновидность добровольного автострахования, появившегося в РФ еще в 1991 г. В отличие от ОСАГО страхование КАСКО предусматривает возмещение ущерба, нанесенного транспорту самого страхователя, а не второй стороны ДТП — потерпевшему. В том числе КАСКО работает, если застрахованный виноват сам в ДТП. То есть здесь функционирует прямое возмещение непосредственно между страховщиком и страхователем.

Кроме того, перечень страховых рисков в добровольном страховании намного шире, нежели в обязательном. Однако это предполагает и очевидный минус такого автострахования: отсутствие строгой законодательной регламентации. Условия страхования могут существенно отличаться в различных СК. Добровольное автострахование осуществляется на основе страхового соглашения и локальных правил страхования. Последние самостоятельно принимаются СК или объединением страховщиков.

В правилах излагаются общие условия автострахования в определенной СК. В полисе прописываются персональные условия страхования по конкретному соглашению.

Перечень страховых рисков

Категории страхового покрытия:

1. Хищение — компенсируется ущерб, возникший при краже (ст. 158 УК), угоне (ст. 166 УК), открытом хищении (ст. 161 УК), разбойном нападении (ст. 162 УК) застрахованной машины.
2. Ущерб различного происхождения — устраняются последствия дорожных аварий, пожаров, механических повреждений, природных явлений, противоправных действий третьих лиц, поведения животных.
3. Полная гибель — риск возмещается, когда проведение ремонтно-восстановительных работ в отношении поврежденного ТС нецелесообразно.

Варианты возмещения ущерба по КАСКО

По КАСКО застрахованный получает компенсацию в денежной или натуральной формах.

В первом случае расчет осуществляют на базе среднерыночной цены ремонтных работ в регионе их проведения. Этот формат применим и при полной гибели авто либо хищении. Расчеты зависят здесь от страховой суммы, износа и других критериев. Покрытие потерь таким образом производится СК также, если ущерб нельзя возместить иначе.

Натуральная форма возмещения по КАСКО предполагает ремонт поврежденного автомобиля или его замену. СК производит натуральную компенсацию, призванную оплатить восстановление машины при ее порче либо приобретение нового имущества взамен утраченного. В частности, застрахованный получает направление на ремонт, а СК оплачивает стоимость работ и автодеталей напрямую техцентру, с которым взаимодействует. То есть, покрытие издержек происходит без участия страхователя.

В каких случаях КАСКО покрывает ущерб

Все КАСКО риски оговариваются в договоре автострахования. Соответственно, ущерб покрывается исключительно при наступлении страхового события, предусмотренного таким соглашением.

Стоит отметить, что во многих СК возможен вариант оформить мини-КАСКО при ДТП или наступлении иной одной категории страховых рисков. Это ограниченная версия автостраховки, позволяющая сэкономить на полисе. В то же время, действие страхования тоже локализовано, то есть не распространяется на другие события.

В каких случаях КАСКО не покрывает ущерб

Страховщик освобождается от обязательства возместить ущерб, который не оговорен в договоре страхования или получен в ходе:

• военных событий;
• ядерного взрыва, радиационного воздействия;
• гражданской войны, переворотов, забастовок и народных волнений;
• уничтожения ТС по решению органов власти.

Точный перечень исключений содержится в страховом соглашении или локальных правилах страхования. Соответственно, он может иметь вариации в зависимости от СК.

Расчет максимальной выплаты по КАСКО

Для начала надо разъяснить, что такое страховая сумма в КАСКО. Это денежные средства, обозначенные в определенном размере, в пределах которого СК выплачивает договорное возмещение. То есть он определяется в договорном режиме между вами и СК в соответствии со ст. 947 ГК.

Выделяют агрегатную и неагрегатную страховую сумму. Первая предполагает лимит финансовой ответственности СК по каждому страховому событию перед застрахованным. То есть независимо от того, сколько страховых событий в период действия соглашения произошло и какие именно, выплачиваемая сумма остается неизменной.

Вторая подразумевает лимит ответственности СК по автострахованию за период действия соглашения. То есть при наступлении каждого страхового события при выплате вам страхового возмещения общая компенсационная сумма будет соответственно уменьшаться.

Соглашением может предусматриваться общая агрегатная страховая сумма или отдельная по каждому риску.

Максимальная выплата по КАСКО законом не предусмотрена. Суммы возмещения определяются исходя из условий заключенного страхового договора, внутренних правил страховщика, приобретенного страхового продукта и фактических обстоятельств произошедшего страхового события. Обычно предусмотрены самые большие выплаты при полной гибели автомобиля по КАСКО.

При хищении размер возмещения определяется по различным критериям:

1. Присутствие или отсутствие франшизы, снижающей объем выплат.
2. Наличие или отсутствие документации и ключей в машине в момент тайного хищения.
3. Учет износа автомобиля.
4. Соблюдение требования о наличии сигнализационных систем в страхуемом авто.

Сколько выплатят по КАСКО при угоне автомобиля зависит в первую очередь от выбранного страховщика.

При гибели ТС перечень критериев, влияющих на размер страховой выплаты, включает:

• учет износа авто;
• присутствие франшизы, способной снизить объем выплат;
• наличие договоренности о передаче поврежденного ТС СК.

Сроки возмещения по КАСКО

Сроки компенсации по КАСКО законодательно не регламентированы. Они фиксируются в договоре автострахования и в правилах СК. Исходя из действующей практики, можно выделить следующие применяемые сроки:

1. У крупных СК — 15–30 суток. Например, 15 рабочих дней при повреждении ТС и 30 рабочих суток для хищения и полной гибели. Рассмотрение поданных документов происходит в пределах 30 рабочих дней.
2. У средних организаций — до 30 дней.
3. У небольших компаний — свыше 30 суток.

Возможные случаи отказа

Выплаты по страховым событиям не производятся, если в момент их наступления за рулем авто был водитель, не указанный в полисе. Не компенсируют и ущерб, возникший ввиду эксплуатации технически неисправного ТС. Другие исключения, когда СК вправе не выплачивать страхователю возмещение, детализируемые в договоре и в правилах страхования.

Например, страхователю отказывают в страховой компенсации, если он:

1. Нарушил условия договора.
2. Предоставил неверные сведения о транспорте, на этапе формирования страховки и заключения соглашения.
3. Управление в алкогольном, наркотическом, токсическом опьянении.
4. Вступил в сговор с другим участником ДТП для неправомерного получения выплат.