КАСКО с франшизой — плюсы и минусы страхования на примерах

В сфере страхования есть такое понятие, как франшиза. Если о нем упоминается в вашем договоре, то при наступлении страхового события часть понесенных убытков придется оплачивать из собственных средств. Франшиза в страховании — это инструмент удешевления цены полиса за счет снижения финансовой нагрузки страховщика при обстоятельствах, требующих с его стороны выполнения обязательств. Она ничего общего не имеет с франчайзингом, определяющим формат деловых отношений между субъектами. В этой статье мы разберемся с тем, когда выгодно воспользоваться такой опцией при покупке страховки, а в каких ситуациях от нее лучше отказаться.

Что такое франшиза в страховании

Страховка с франшизой вам обойдется дешевле, чем без нее. Однако при страховом случае страховщик уменьшит сумму компенсации на величину, оговоренную в условиях договора. Ваше желание сэкономить на страховке может увеличить затраты в будущем. СК не будет возмещать мелкие убытки, а их в страховом периоде может быть несколько. Если же ничего не произойдет с объектом страхования, тогда вы сможете сэкономить.

Преимущества франшизы

Страховые компании не будут действовать в ущерб себе. Предлагая вам страховку с франшизой, они ориентируются на собственную выгоду. Страховщик избавляется от необходимости документального оформления незначительных страховых событий и экономит на выплатах. Такие условия страхования обычно предлагаются лицам, в страховой истории которых много мелких эпизодов.

Оформив страховку с франшизой КАСКО или любой другой ее вид, вы можете рассчитывать на такие преимущества от сотрудничества со страховщиком, как:

• снижение стоимости полиса на 20–60%;
• возможность проводить мелкие ремонты в отношении объекта страхования, не уведомляя об этом СК;
• отсутствие основания для беспокойства в отказе в страховых выплатах в случае самостоятельного устранения дефектов без получения на такие действия разрешения от страховщика;
• экономия времени на посещение офисов, на звонки сотрудникам компании с целью уведомления их о незначительном происшествии;
• снижение вероятности наступления страхового случая — объясняется психологическими факторами.

Доступные виды франшизы в страховании КАСКО

В сфере автострахования предусмотрено несколько страховых продуктов, в которых применяются разные виды франшизы:

• условная — с компенсацией вреда, при условии, что его величина превышает конкретную сумму;
• безусловная — подразумевает страховые выплаты в размере, соответствующем разнице между понесенным вредом и оговоренной в договоре суммой;
• динамическая — с увеличением ее величины после каждого страхового случая;
• высокая (от 100 000 долларов) — с полноценной выплатой крупного ущерба страхователю, который впоследствии должен вернуть страховщику определенную соглашением сумму;
• регрессная — с компенсацией полной стоимости понесенного вреда в небольших размерах клиенту и возвратом им оговоренной в договоре суммы;
• льготная — с предоставлением скидки на страхование в отношении определенных видов страховых случаев, к примеру, при аварии по вине страхователя;
• временная — по которой ущерб выплачиваться не будет, если страховой случай произошел раньше оговоренного срока.

При покупке полиса на автомобиль с франшизой, страхователь принимает на себя определенные риски и соглашается, что часть ущерба в оговоренном в договоре размере он будет компенсировать за свои средства.

Разберем ценообразование франшизы на примере с KIA RIO 2022 г. выпуска. Допустим, у вас 5 лет водительского стажа и вы выбираете полное покрытие, в которое входят: ремонт, угон и гибель автомобиля. Если покупать КАСКО без франшизы, то его стоимость составит 114 670 рублей. Минимальная стоимость КАСКО с франшизой составляет 56 516 рублей, франшиза с первого случая — 50 000 рублей. При стоимости 59 423 рублей франшиза составит 45 000 рублей, при 69 116 рублей — франшиза 30 000 рублей, при 82 685 рублей — франшиза 15 000 рублей.

В мировой практике широко применяются условная и безусловная франшиза, остальные ее виды страховщики оформляют редко.

Условная

Если вы оформили полис с условной франшизой, то можете рассчитывать на компенсацию убытков по страховому случаю, если их величина превышает размер оговоренной в договоре франшизы. Если нанесенный вред меньше ее величины, то выплаты не будут произведены. Такая страховая схема интересна для обеих сторон соглашения. Однако сегодня страховщики такой вид франшизы применяют редко, что связано со стремлением страхователей получить любым путем компенсацию за ущерб. Поэтому они применяют все схемы для увеличения размера нанесенного вреда.

Безусловная

Выбирая вид страховки, следует разобраться в понятии безусловной франшизы в страховании, что это за страховой продукт, в чем его преимущества и актуален ли он для конкретной ситуации. Приняв решение приобрести такой полис, вы сэкономите на его стоимости. Он определяется страховщиком или сторонами договора, если это предусмотрено в условиях сотрудничества с компанией.

Чем больше величина франшизы, тем меньше цена полиса. По такому виду страховки размер компенсационной выплаты рассчитывается по формуле: ущерб минус оговоренная в договоре сумма. Она не учитывается в расчетах:

• при угоне транспортного средства;
• при отсутствии у виновника страхового события полиса КАСКО;
• если в момент происшествия за рулем сидел водитель, который не вписан в страховку.

Безусловная франшиза может соответствовать не абсолютному значению, а определенной доле от оценочной стоимости убытка. Если у вас в договоре такие условия, то рассчитывать на компенсацию можно даже в случае незначительных страховых эпизодов. В любом случае вы получите возмещение в размере ее определенной части.

На практике безусловная франшиза в процентах к величине ущерба в автостраховании применяется редко, поскольку не отвечает целям страховщика, заключающимся в снижении числа обращений за страховыми выплатами. Она распространена в медицинском страховании, так как требования такой программы могут заинтересовать страхователя сокращением затрат на требуемые условиями страховки исследования, необходимые для оценки состояния здоровья клиента.

Когда стоит выбирать пакет с франшизой в страховании

Страховая франшиза — это часть компенсационной выплаты, которую владелец застрахованного имущества выплачивает из личных средств. Поэтому, прежде чем выбрать такой вид страхового продукта, следует проанализировать, выгодно ли вам будет его оформление. Соглашаться на полис с такими условиями можно, если вы страхуете автомобиль. Если предметом договора являются ценности другого типа, то на стоимость полиса они не сильно повлияют, поэтому страхователю нет смысла уменьшать формат страховой защиты.

Вам подойдет такой вид страховки при минимальной вероятности наступления страхового случая. К примеру, если вы опытный водитель и на протяжении длительного периода времени демонстрируете безаварийную езду. Если у вас новая машина, то такой полис можете покупать, если готовы ремонтировать в мастерской не у официального дилера.

Когда лучше отказаться от страховки с франшизой

КАСКО с франшизой не подходит для тех владельцев транспортных средств, с которыми часто случаются аварии с незначительными повреждениями. Это характерно для неопытных водителей. Не стоит оформлять такой полис, если его предметом является иное чем авто имущество, поскольку такое решение не уменьшит стоимость страховки, но снизит размер максимальной выплаты.