- GAP позволит вернуть разницу между первоначальной стоимостью застрахованного автомобиля и вычетами за износ.
- Можно получить отдельно при наличии уже действующего полиса, если машина новая или ей меньше 5 лет.
- После тюнинга ТС получить GAP невозможно.
GAP помогает возместить разницу между выплатой по договору КАСКО и реальной стоимостью автомобиля в случае его утраты. В этой статье рассмотрим плюсы и минусы услуги и расскажем, можно ли ее приобрести отдельно от полиса КАСКО.
GAP-страхование при покупке автомобиля — что это такое
Расшифровка термина GAP звучит как Guaranteed Asset Protection, в переводе — «гарантия сохранения стоимости автомобиля».
ГАП страхование автомобиля — это услуга, позволяющая вернуть разницу между фактической (рыночной) ценой ТС с вычетом амортизации и его стоимостью к моменту страховки. Гарантирует сохранность страховой суммы весь период действия договора, без вычета амортизации. GAP будет полезна, если транспорт после аварии или угона уже не восстановить, тогда компания возместит клиенту до 100% суммы.
Если GAP в договоре отсутствует, то размер вознаграждения будет уменьшаться постепенно, с накоплением амортизационного износа — этот нюанс следует уточнить заранее.
Механизм учета износа
При страховании КАСКО использует собственный процесс учета износа, по которому будут каждый месяц или квартал снижаться выплаты. Годовой норматив составит:
- 20-25% — в первый год применения;
- 12–15% — во второй;
- 10–12% — в третий и все последующие годы.
Например, Иванов застраховал авто, без GAP, отдав 2 млн рублей. По соглашению коэффициент износа указан 1,7% в месяц. Спустя 9 месяцев машину угнали.
Иванов получил от компании: 2 млн рублей (первоначальная цена) – 2 млн * 1,7% * 9 (месяцев) = 1 694 000 рублей, потеряв 306 000 рублей.
При наличии GAP, ему выдали бы полную сумму.
Условия и нюансы GAP–страхования, от чего защищает
Что такое ГАП в страховании автомобиля — это дополнительная услуга в пакете полиса страхования. Получить ее можно на транспорт:
- новый, с салона;
- подержанный, возрастом до 5 лет и пробегом меньше 100 000 км.
Наличие готового полиса КАСКО при этом обязательно. Вы можете получить услугу одновременно, в день заключения договора или позднее. В тексте договора прописывается стоимость объекта сделки, указанная в правоустанавливающих документах (договор продажи или готовый полис). При наступлении страхового случая, компания доплачивает к компенсации КАСКО, чтобы вы получили 100% суммы.
Срок действия GAP составляет до 36 месяцев, т.е. даже спустя несколько лет сохраняется возможность получения полного возмещения, если бы автомобиль остался прежним.
Например, машину стоимостью 9 млн рублей угнали через года после приобретения, значит, КАСКО выплатит 90% от указанной суммы. Вы получаете 8,5 млн рублей, а недостающие 500 000 рублей выдает GAP.
Согласно условиям gap в КАСКО, компенсацию нельзя получить при угоне, совершенном по неосторожности собственника, например, если он оставил ключи в салоне авто или забыл в другом месте.
Как отображается GAP в договоре, можно ли приобрести отдельно
В полисе КАСКО с ГАП указано, что это дополнительная услуга. Иногда составляют таблицу с поэтапным изменением суммы возмещения или уточнение об этом. Например, в пункте «страховая сумма» не одна, а «уменьшаемая» или «изменяемая» и ссылка на правило, где подробно описан механизм учета накапливаемого износа ТС. Если упоминаний в основной части соглашения нет, можно посмотреть на обороте, куда выносятся особые условия или уточнить этот вопрос у менеджера компании.
Получить ГАП отдельно от КАСКО в другой компании невозможно. Некоторые посредники предлагают оформить две услуги отдельно. Если страховщик будет один, а GAP предоставит другой, то у вас будут два разных полиса, что чревато дополнительными расходами и усложнением процесса оформления. Цена этой опции отличается — она меньше стоимости износа, которую автовладелец теряет в случаях ДТП с гибелью ТС или угона.
Сам GAP возмещает лишь разницу между основной выплатой страхователя и фактической ценой машины, которая была в день оформления полиса. Для получения возмещения клиент должен отвечать условиям:
- оформить страховку КАСКО;
- лимит выплаты — 20% стоимости;
- объект сделки — иномарка;
- выдается при случае кражи или физического повреждения транспорта, при невозможности восстановления.
Стоимость услуги варьируется в зависимости от политики компании — от 0,5 до 1,5% от цены полиса. Она не зависит от фактической стоимости транспорта или его технических показателей — например, ПНПС, объема двигателя или мощности. Фиксированное значение устанавливает сама компания.
GAP компенсирует разрыв между выплатой страховки и фактическими расходами клиентам. Зачастую из-за амортизации есть риск получить не 90%, а 70-80% от первоначальной суммы.
Плюсы и минусы КАСКО с GAP, как добавить к полису услугу
Перед получением услуги ГАП в КАСКО стоит оценить нюансы:
| Плюсы | Минусы |
| Дает гарантию приобрести новый автомобиль в случае потери имеющегося без доплат. | Касается лишь иномарок, приобретенных из стран–участников Евросоюза. |
| Распространяется на новые (из салона) авто и подержанные. Максимальный возраст авто 5 лет и пробег 100 000 км. | Редкая услуга, немногие фирмы предоставляют ее, во избежание лишних затрат. |
| Нет ограниченной целевой аудитории, подойдет всем категориям водителей. Особенно владельцам дорогих машин. | Есть требования к автомобилям, включая приобретение официально. Не через аукцион или третьи руки. |
| Есть разновидность страхования на авто, приобретаемых в лизинг, что выгодно предпринимателям. | Недоступен для Aston Martin, Tesla, Hummer, Bentley, Rolls Royce — дорогих, но редких марок. |
| Умеренная стоимость услуги, обычно составляет % с цены КАСКО. | Нельзя получить при тюнинге авто, включая Brabus или Alpina |
Даже небольшой тюнинг, произведенный квалифицированным специалистом в салоне, может послужить причиной отказа предоставления опции, так как любые изменения отражаются на первоначальных характеристиках транспорта.
Список компаний, предоставляющих GAP:
- Сбербанк-Страхование;
- ВСК;
- Ренессанс-Страхование;
- Либерти;
- Ингосстрах;
- АльфаСтрахование (Финансовый GAP).
Уточнить наличие опции можно заранее у менеджера. Общая сумма с учетом таких программ может составить 15-20% от лимита.
Есть 2 разновидности GAP, предоставляемые специализированными фирмами:
- Инвойс. Более выгодный вариант. Клиент получает фактическую разницу между суммой возмещения и стоимостью ТС в момент совершения покупки. Это позволит без проблем купить новую машину без дополнительных вложений.
- Финансовый. Покроет разницу, оставшуюся между кредитной и рыночной ценой транспорта. Позволит избавиться от риска угона автомобиля — будет уверенность получения нового, если это случится.
Процедура оформления стандартная:
- Убедившись, что транспортное средство отвечает всем требованиям, посетите выбранную компанию, предоставляющую страхование с GAP.
- С собой необходимо иметь документы:
- паспорт гражданина РФ;
- документы на транспорт, где указана его цена;
- полис КАСКО с оплаченной квитанцией.
После внесения данных вам выдадут договор для ознакомления и подписания. В базе будет указано получение опции, что учитывается при расчете возмещения.
Дополнительно GAP можно получить только в течение первого года после оформления КАСКО. Ряд компаний сокращают срок предоставления опции, ограничиваясь первыми 3 месяцами со дня приобретения машины. Многие из них одобряют запросы владельцев подержанных авто не старше 5 лет.
При выборе компании и заключении договора с дополнительной опцией необходимо внимательно прочесть условия. Например, лимит возмещения, список исключений указанных страховых случаев, возможность отказаться досрочно, аннулировав соглашение и вернуть часть средств. Обязательно обсудите с менеджером все тонкости, задайте ему интересующие вопросы, при необходимости посоветуйтесь с юристом. Страхование с GAP — это редкая услуга, но вариантов все равно достаточно, особенно в крупных городах.
