Договор страхования жизни при ипотеке — обязательно или нет

При оформлении жилищного кредита вы можете столкнуться с необходимостью оформления страховки. Страхование жизни и здоровья для ипотеки, приобретенной недвижимости и титула помогает обезопасить финансовое учреждение от невыплат по причинам, не зависящим от заемщика. В этой статье мы разберемся с преимуществами страховой защиты для обеих сторон кредитного сотрудничества.

Что такое страхование жизни и здоровья для ипотеки

Одним из условий предоставления ипотеки на недвижимость является оформление страховки рисков ее полного уничтожения. От заемщика банки также требуют застраховать здоровье и жизнь. Таким образом они обеспечивают уверенность в возврате предоставленных в кредит денег при любых обстоятельствах. Если вы взяли ипотеку, то такие виды страховок придется оформлять каждый год до момента полного погашения задолженности.

Необходимость действий

Является ли страхование по ипотеке обязательным или нет описано в законодательных аспектах, регулирующих эту сферу. В них определено, что заемщик должен оформить страховку на недвижимость при ее покупке в кредит. Она выступает залоговым объектом, который изымается из пользования при отсутствии поступлений на счет банка обязательных платежей в фонд погашения задолженности, продается, а вырученные деньги идут на оплату кредита. Однако, если причиной невыполнения заемщиком обязательств является страховой случай, то их берет на себя страховщик.

При покупке жилья на вторичном рынке страховщик может потребовать от вас оформить страховку титула. Она ориентирована на защиту прав собственности покупателя недвижимости на случай юридических проблем, которые невозможно отследить на момент оформления сделки.

Вместе со страхованием объекта покупки в ипотеку, как правило, банки предлагают оформить страховку жизни и здоровья. Она относится к категории добровольного страхового продукта, от которого вы вправе отказаться. Приняв такое решение можно ожидать ряд неприятностей — от отказа в сотрудничестве без объяснения причины до повышения процента кредитной ставки.

Если вы уже оформили страховку жизни и ипотеку, но задумались о целесообразности сотрудничества со страховой компанией, то в течение двухнедельного периода охлаждения можно аннулировать договор. От такого шага следует ожидать реакции кредитора в виде изменения условий сотрудничества и расчета суммы задолженности с учетом повышенной процентной ставки.

Преимущества страховки жизни и здоровья

От страховки жизни и имущества при ипотеке в выигрыше остаются не только банки, но и его клиенты. В случае длительной болезни или инвалидности, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания. Наличие страховки избавит наследополучателей от необходимости расплачиваться по его долгам в случае смерти.

Следуя рекомендациям предоставляющего ипотеку финансового заведения оформить страховку, вы сможете оценить такие преимущества от своего решения, как:

• снижение процентной ставки на 1-5% по кредиту — предоставляется банком за счет минимизации рисков невыплаты задолженности;
• более выгодные условия кредитования по сумме и срокам — для стимулирования заемщиков оформлять страховку;
• большая вероятность одобрения заявки на ипотеку — банк оставляет за собой право отказать в выдаче кредита без объяснения причины, которая на самом деле может быть связана с нежеланием оформлять страховку;
• страховая защита в случае непредвиденных ситуациях, обусловленных фактором неплатежеспособности.

Пошаговое оформление страхования жизни и здоровья при ипотеке

Если вы приняли решение застраховать здоровье и жизнь, то следует обратиться к аккредитованному банком страховщику. Полный перечень страховых организаций, полис которых будет признан банковским учреждением, нужно взять у кредитора. Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, внимательно изучите его, уделив особое внимание следующим вопросам:

• тарифы;
• общие условия сотрудничества;
• возможность оформления полиса онлайн;
• перечень обстоятельств, которые относятся к страховым;
• алгоритм действий страхователя или его родственников при наступлении страхового случая.

Если все условия устраивают, то можете заключать договор на 1 год. Он подлежит пролонгированию на протяжении всего срока кредитования. При отказе от страховки в этот период, банк увеличит ставки по ипотеке.

Страховщики пересматривают тарифы каждый год, поэтому стоимость страховки может быть увеличена со временем. На этот фактор также оказывает влияние возраст страхователя, который является одним из основных параметров, учитываемых, когда нужно рассчитать цену полиса.

Если вас не устраивает стоимость страхования жизни при оформлении ипотеки, то можно заключить договор с другой компанией или отказаться от страхового покрытия рисков. Во втором случае следует сопоставить размеры затрат от уплаты повышенных процентов по ипотеке, переплату по страховке и принять целесообразное решение.

Страховка жизни при ипотеке оформляется по заявлению заемщика, поданному в страховую компанию. В нем отображается информация о состоянии здоровья потенциального клиента. Она должна подтверждаться:

• справками;
• результатами обследований;
• записями в медицинской карте.

Пакет бумаг нужно доукомплектовать копией кредитного договора и подтверждающими личность документами.

Перед подписанием договора, страховая компания может вас направить на медицинский осмотр в аккредитованное учреждение для получения объективной информации о состоянии здоровья. Такое решение обычно принимается при большой страховой сумме, при возрасте, приближающемся к максимальной отметке в программе кредитования, а также при наличии в страховой истории эпизодов, позволяющих усомниться в отсутствии хронических заболеваний или проблем со здоровьем.

Дополнительно могут понадобиться справки с места работы об условиях труда.

Если вы на профессиональном или любительском уровне занимаетесь каким-либо видом спорта, то понадобится справка от руководителя заведения, в котором проводятся тренировки и соревнования с описанием специфики занятий — это нужно для оценки вероятности травматизма.

Перечень страховых случаев

Выплаты по страховке производятся в ситуациях, когда страхователь не может выполнять свои обязательства по ипотечному кредиту. Они оговорены в условиях договора:

• продолжительная болезнь, на период которой страховщик погашает часть задолженности, рассчитанной пропорционально времени нахождения на больничном;
• инвалидность первой или второй группы, при получении которой страховая компания погашает кредит полностью или частично;
• смерть, при наступлении которой полностью погашается оставшаяся сумма по ипотеке, а наследополучатели становятся полноправными собственниками приобретенного умершим в кредит жилья.

В каких случаях компенсации не будет

В договоре страхования оговорено, как оплачивается страховка при ипотеке, а также определены обстоятельства, при которых страховщик отказывает в компенсации. Такое развитие ситуации можно ожидать в следующих случаях:

• при умышленном нанесении вреда здоровью или жизни страхователем;
• самоубийстве заемщика;
• при нахождении в состоянии алкогольного или наркотического опьянения в момент наступления страхового случая;
• если ущерб здоровью был нанесен при управлении транспортным средством без водительского удостоверения;
• при совершении действий преступного характера, которые стали причиной несчастного случая в отношении страхователя.

Компания откажет в выплате, если ее клиент при подписании договора скрыл какие-либо факты о состоянии своего здоровья — о статусе инвалидности, о ВИЧ-инфекции, об онкологическом, психиатрическом или сердечно-сосудистом заболевании.

Условия выплаты возмещения

Страховщик компенсирует вам ущерб здоровью и жизни при условии соблюдения всех условий страхового договора. Одним из них является своевременное уведомление о происшествии, обращение в лечебное учреждение для фиксирования события и получения врачебной помощи.

Чтобы запустить страховой механизм возмещения нужно представить страховщику документы, подтверждающие факт болезни, несчастного случая или смерти. Они подаются заинтересованным в компенсации лицом вместе с заявлением. Комплект прилагаемой к нему документации нужно дополнить паспортом заявителя, страховым договором и данными банковского счета, на который страховщик перечислит деньги.

После подачи заявления с пакетом документов на выплату, ожидать ее придется до 20 дней, исчисляемых с даты составления страхового акта. Сроки могут быть увеличены, если обстоятельства дела требуют уточнения, для чего направляются запросы в различные государственные структуры и в медицинские учреждения.