- КАСКО — добровольный страховой полис, защищающий транспорт клиента. Действие страховки сосредоточено на имуществе клиента, а не его ответственности в случае ДТП, как в ОСАГО.
- ОСАГО — программа обязательного страхования, является гарантией возмещения ущерба пострадавшему лицу при ДТП.
- Наличие КАСКО не избавляет от необходимости оформлять ОСАГО.
Федеральный закон №40-ФЗ от 25.04.2002 г. (ред. от 01.04.2022 г.) «Об ОСАГО» обязывает автовладельцев застраховать свой транспорт на случаи ДТП. Подобные услуги оказывают страховые компании. В России используются 2 типа страхования: КАСКО и ОСАГО. КАСКО — это добровольная страховка, которая приобретается клиентом по собственному желанию и защищает авто. Наличие ОСАГО обязательно для каждого автовладельца, она защищает ответственность водителя на дороге. Более подробно, в чем разница между КАСКО и ОСАГО, мы рассказываем в статье.
Описание полиса КАСКО
КАСКО — разновидность добровольного автострахования транспорта. Защищает автомобиль от риска угона, физических повреждений и хищения содержимого. На полисе должны быть:
- штрихкод, где содержатся данные о компании;
- индивидуальный номер.
Они должны быть на бланке, наряду со сведениями о клиенте (его Ф.И.О., адрес проживания, данные паспорта) и описанием транспорта (модель, номер, технические характеристики). Указывается вид КАСКО, полный или частичный.
КАСКО — вид комплексного автомобильного страхования, кроме ответственности. Покрывает убытки по одному или нескольким видам рисков, касающихся авто:
- угон (если полиция не смогла отыскать, СК компенсирует 100% стоимости);
- причинение материального ущерба;
- мелкие повреждения;
- повреждение стекла;
- стихийные бедствия;
- пожар (самовозгорание или поджог);
- кража запчастей (колес, зеркал, фар и др.);
- ДТП.
Деятельность страховых компаний регулируется несколькими нормами законодательства:
- Гражданский кодекс – 48 глава, где изложены требования к договорам страхования.
- Законом №4015–1 (27.11.1992), описан процесс оформления СК в России, изложены права и круг обязанностей компании при наступлении различных страховых случаев.
- Законом №2300–1 (07.02.1992), защищающим права потребителей, где описан порядок действий против СК, необоснованно отказывающей выплачивать компенсацию.
- Нормативы ЦБ РФ, указания – № 3380–У (12.09.2014) и №3854–У (20.11.2015), описаны требования к деятельности СК и условия заключения договоров автострахования.
Порядок ведения судебных процессов о спорах между СК и клиентами описан в тексте Постановления № 20 Пленума ВС (27.06.2013).
Виды страхования КАСКО, предлагаемые СК на выбор клиента:
| Наименование | Описание |
| Полное | Полностью защищает транспортное средство: при ДТП, погодных явлениях (падение сосулек, град или молния), угона или хищения, конструктивных повреждений, столкновений с животными, порчи третьими лицами, включая поджог |
| Частичное (мини-КАСКО) | Защищает от одного или нескольких форм риска на выбор клиента:
«Лайт» — от угона, серьезных повреждений или конструктивного разрушения ТС. «Эконом» — серьезных ДТП, угона. Компенсация выплачивается 1 раз за 12 месяцев. |
| В рассрочку | Подразумевает расчет в рассрочку, равными платежами |
| На условиях — полная гибель | 100% компенсация на случай полного уничтожения ТС вследствие различных причин (указываются в договоре) |
| От угона | 100% возмещение стоимости украденного авто |
| С франшизой | Когда часть затрат при ДТП возмещает клиент, размер которой определяется заранее. |
| 50 на 50 | Стоимость полиса обойдется вдвое дешевле, что отразится на компенсации. СК устанавливает максимум суммы возмещения в случае ДТП. |
Вы сами можете выбрать программу на основании полученной от менеджера СК информации. Цена полиса определяется с учетом ряда параметров — марки авто и года выпуска, возраста водителя и стажа вождения, стоимости ТС. Полный КАСКО дороже, зато покроет больше рисков, включая стихийные бедствия.
Преимущества и недостатки
Данный вид автострахования имеет следующие нюансы:
| Плюсы | Минусы |
| Оформляется по желанию клиента | Скидок за безаварийную езду не предусмотрено |
| Финансовое возмещение получает владелец транспорта | Суброгация, если установлена вина страхователя в ДТП или другого страхового случая |
| Полис стоит дороже ОСАГО |
Описание полиса ОСАГО
ОСАГО — программа обязательного страхования автогражданской ответственности. При аварии он покрывает наносимый виновником ущерб, избавляя его от затрат.
Стоимость полиса СК рассчитывает индивидуально, учитывая несколько факторов:
- Базовый тариф.
- КБМ.
- КВС.
- КТ — зависит от населенного пункта и варьируется в пределах 0,4 – 1,88.
- КМ варьируется в пределах 0,6 – 1,6.
- КО — если не ограничено, то физлицам — 2,32, юрлицам — 1,97. Если есть ограничение, приравнивается к 1 для всех.
- КС — зависит от длительности страховки — если берется на минимум 9 месяцев – 1, для остальных случаев определяется с помощью формулы:
| Значение | Срок (месяцы) | Значение | Срок (месяцы) |
| 0,95 | 8 – 9 | 0,65 | 4–5 |
| 0,9 | 7–8 | 0,6 | 3–4 |
| 0,8 | 6–7 | 0,5 | 3 |
| 0,7 | 5–6 |
Также имеют значение технические характеристики автомобиля и его стоимость.
Если автомобиль просто хранится в гараже и собственник не управляет им, ОСАГО можно не оформлять. Наличие КАСКО не освобождает водителя от необходимости брать ОСАГО. ОСАГО финансово покрывает ущерб, если вследствие аварии виновник нанес ущерб пострадавшему: его имуществу, здоровью или жизни.
Плюсы и минусы
Перед оформлением ОСАГО следует рассмотреть все нюансы программы страхования:
| Плюсы | Минусы |
| Клиент защищен от необходимости возмещать ущерб, если он стал виновником аварии | Нельзя отказаться, наличие страховки является необходимым условием управления автомобилем |
| Потерпевшей стороне обязательно выплачивается компенсация | Возможен регресс из–за нарушения клиентом условий контракта |
| КБМ учитывается в расчете конечной суммы договора | Виновник не получит выплаты |
| Доступная стоимость |
Чем отличается КАСКО от ОСАГО
Наглядно увидеть, чем отличается КАСКО от ОСАГО, можно в сравнительной таблице:
| Параметры | КАСКО | ОСАГО |
| Предмет страхования | Защищает автомобиль от различных неприятностей (угон, воздействие стихии, повреждение от ДТП) | Гражданскую ответственность, налагаемую на водителя — виновника ДТП |
| Обязателен | Нет | Да |
| Получатель возмещения | Клиент СК, даже если он инициировал аварию | Пострадавший от ДТП |
| Можно отказаться оформлять полис | Да, он добровольный | Нет, обязателен |
| Максимальная выплата | Не установлен лимит, зависит от политики СК | 400 000 рублей — имущество
500 000 рублей — здоровье и жизнь |
| Если СК обанкротится, РСА возместит водителю | Нет | Да |
| Штраф при отсутствии | Нет, она добровольная | 800 рублей, если не оформлена
500 рублей, если оформлена, но нет с собой |
| Стоимость | С 5% цены авто | Устанавливается законом |
| Срок действия | Устанавливается индивидуально, как решат стороны |
Объем компенсации по КАСКО и ОСАГО
Расчет и произведение компенсации ОСАГО регулируется законодательством. Чтобы получить деньги, надо учесть ряд нюансов:
- Подавайте заявление с уведомлением о страховом случае — в течение 5 рабочих дней.
- Пожаловаться в СК, если нарушен срок выплаты или вас не устроил размер — в течение 10 рабочих дней. Приложив отчет независимой экспертизы к письменному обращению с претензиями.
- Вместо страхового покрытия можно получить денежные переводы в качестве оплаты ремонта ТС.
- Максимальная выплата определяется после оценки степени разрушения имущества и наличия в ДТП пострадавших.
- ОСАГО выплачивают в срок 20 следующих календарных дней, без учета праздников. За указанное время оценивается ущерб, причиненный ТС пострадавшего при ДТП.
- Материальная ответственность виновника аварии зависит от максимальной выплаты, указанной в договоре СК. И суммы, требуемой пострадавшему для возмещения ущерба:
- за имущество — 400 000 рублей;
- ущерб здоровью, включая получение инвалидности потерпевшим — 500 000 рублей;
По сравнению с ОСАГО, оформляя договор КАСКО клиент вправе сам выбрать форму финансового возмещения из доступных вариантов при наступлении страховых случаев:
- оплата ремонта в СТО или дилерском центре, если был причинен ущерб транспорту;
- сумму, эквивалентную понесенным затратам за ремонт, выполненный самостоятельно;
- 100% компенсацию стоимости, если был угон или автомобиль уничтожен безвозвратно.
Максимальных лимитов по стоимости полиса или величине компенсации КАСКО нет, компании-страховщики самостоятельно регламентируют ценовой диапазон.
Какая страховка лучше при ДТП
Если в ДТП вы являетесь виновником, то ОСАГО в отличие от КАСКО выполнит финансовые обязательства, избавив вас от дополнительных трат, при условии, что сумма ущерба не превышает 400 000 рублей (500 000 рублей. при вреде здоровью). Отсутствие документа считается нарушением правил и наказывается штрафом. После ДТП свой автомобиль придется ремонтировать за личные средства. КАСКО же по содержанию программы сосредоточен на ТС. Он компенсирует расходы за ремонт, при угоне и последующих бесплодных поисках пропажи полицией, повреждения, нанесенные третьими лицами или природным катаклизмом — восполнит 100% стоимости.
При аварии выгоднее всего иметь оба полиса, функциональные различия между ними позволяют дополнять друг друга, обеспечивая сохранность машины клиента и возможность компенсировать ущерб пострадавшей стороне.
