Как получить выплату по ОСАГО в случае отказа страховой

В отрицательных отзывах о получении выплат по автогражданке страхователи часто жалуются на отказы, связанные с предоставлением неполного пакета документации. Но это не единственная причина в перечне фактических оснований для отказа в предоставлении страхового возмещения. Их перечень регламентирован №40-ФЗ. В статье расскажем, что делать если страховая отказала в выплате по ОСАГО.

Что делать, если страховая отказала в выплате по ОСАГО

С 2014 г. в страховых спорах предусмотрен обязательный досудебный порядок. А с 1.06.2019 г. урегулирование убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности в случае отказа СК происходит через финансового омбудсмена. Таким образом, до обращения в суд надлежит обратиться с претензией к финансовому уполномоченному. Но первоначально надо подать заявление о разногласиях страховщику.

Законные причины отказа в компенсации

Правовые основания для отказа в страховой выплате, то есть причины, по которым страховые организации вправе отказать в компенсации законно:

1. Просроченный или фальшивый полис. Обращение за пределами срока действия автогражданки возможно только если полис действовал на момент ДТП, а к моменту обращения период его действия закончился.
2. Отзыв лицензии или банкротство СК.
3. Не установление личности виновника ДТП.
4. Нецелевое использование автомобиля.
5. Машина не зафиксирована в страховке.
6. Установлен факт мошенничества.
7. ТС управляло лицо без ВУ.
8. В салоне или в багажнике находились взрывоопасные вещества.

Кроме того, в договоре всегда предусматриваются не страховые события, форс-мажорные и иные обстоятельства, при которых выплаты тоже исключаются. К последним, в частности, относятся:

• военные действия;
• гражданские беспорядки, забастовки;
• стихийные бедствия;
• непреодолимая сила;
• ядерное, радиационное воздействие;
• умысел самого потерпевшего;
• учебная езда, авторалли в специально оборудованных для этого местах;
• природное загрязнение.

То есть, даже если в ходе таких событий произошло ДТП, то окружающая обстановка исключает причинение вреда только по вине водителя.

Также не подлежит возмещению вред, причиненный:

1. Морально.
2. В качестве упущенной выгоды.
3. Имуществу лица, ответственного за причиненный вред. Обычно здесь действует КАСКО.
4. Перевозимым грузом при специальном страховании такого риска.
5. Жизни, здоровью сотрудников при выполнении трудовых функций, если они застрахованы в рамках иного обязательного страхования.
6. В качестве убытков работодателя при возмещении ущерба работнику.
7. Водителем управляемому им ТС, автоприцепу, грузу.
8. При погрузке или разгрузке.
9. Антиквариату, реликтам, драгоценностям, деньгам, ценным бумагам, предметам культуры, искусства, науки, интеллектуальной собственности.
10. В части превышения размера ответственности по №40-ФЗ.

Неправомерные действия страховой компании

Если страховая отказала в выплате по ОСАГО, для начала надо убедиться, что отказ действительно неправомерный.

Практика правоприменения в сфере страхового законодательства постоянно меняется и пересматривается. Рассмотрим, какие случаи отказов признаются неправомерными:

1. ВС РФ в нескольких своих последних решениях указал, что непредоставление поврежденного авто на осмотр либо его ремонт, утилизация до организации страховщиком осмотра не повлекут безусловного отказа в компенсации ущерба.
2. Управление автомобилем лицом, не вписанным в страховку. СК должна возместить ущерб потерпевшему, а потом в порядке регресса может взыскать выплаченную сумму с причинителя вреда.
3. Не привлечение к административной ответственности виновника аварии. Такая ситуация часто возникает, когда виновное лицо хоть и формально нарушило ПДД, но основанием для привлечения его к административной ответственности это не является.
4. Процесс обжалования виновником аварии постановления о привлечении его к административной ответственности. Это может послужить только поводом для продления срока рассмотрения заявления, но не для отказа.
5. Виновник скрылся с места аварии, но его личность установлена. Отказ правомерен только при невозможности установить личность.
6. Авария произошла в период эксплуатации авто, не указанный в страховке. Отказать в выплате СК не вправе, поскольку договор действует в течение года. В этой ситуации у СК возникает право на регресс.
7. Отсутствие сведений о нарушении кем-либо из участников аварии ПДД.
8. Виновник аварии не предоставил ТС для осмотра.
9. Отсутствие диагностической карты. Этот документ не входит в обязательный перечень ни при оформлении ОСАГО, ни при получении выплат.
10. Незаконное непризнание инцидента страховым событием.
11. Ремонт поврежденного ТС. Отказ правомерен только если невозможно установить само событие ДТП и факт причинения повреждений ТС и их вида.

Это далеко не полный перечень случаев неправомерных отказов в выплате, поэтому при наличии сомнений рекомендуется обратиться для предварительной консультации к юристу по страховым спорам.

Пошаговые действия при отказе в выплате

В спорной ситуации в рамках страховых правоотношений следует придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Получить письменный отказ в выплате страховки ОСАГО от страховщика.
2. Обратиться в СК с письменным заявлением о разногласиях.
3. Дождаться ответа в отведенные сроки.
4. Если ответ не устраивает или просрочен, то подается письменное обращение финансовому омбудсмену. Сделать это можно через личный кабинет на сайте уполномоченного или направив его почтой.
5. В случае несогласия с решением омбудсмена составить исковое заявление и направить его в суд вместе с прилагаемой документацией.

Обязательно обращаться с заявлениями именно в указанной последовательности. В противном случае каждый последующий орган вернет обращение без рассмотрения.

Необходимые документы

Если страховые компании не выплачивают деньги по ОСАГО, каждый из перечисленных выше этапов сопровождается сбором и подачей отдельного пакета документов:

1. К заявлению в СК прилагают копии паспорта, страхового договора, материалы административного дела, акты оценки ущерба.
2. К обращению к финансовому омбудсмену прикладывают перечисленные выше акты, плюс копии ответов от СК (в том числе, отказ в выплате страхового возмещения по страховке ОСАГО) или документов, подтверждающих отправку, возврат корреспонденции (при отсутствии ответа).
3. Приложениями к иску выступают все вышеперечисленные документы, а также ответ омбудсмена, акты об оплате услуг экспертов, автотранспортных оценщиков, юристов.