- К каждому обратившемуся в страховую компанию автовладельцу за покупкой ОСАГО применяется скоринг, по итогам которого принимается решение о сотрудничестве или об отказе в нем.
- Скоринговая система — это внутренняя аналитическая система страховой компании, по которой оценивается надежность клиента.
- Если автовладелец, претендующий на покупку ОСАГО, не прошел скоринг, то ему будет отказано в заключение договора в форме, которая не вызовет сомнений в законодательном аспекте.
В каждой страховой компании действует скоринговая система, позволяющая, анализировать параметры клиента по всем базам, а также оценивать вероятность наступления страхового случая. Такой подход к заключению новых договоров позволяет сохранить финансовое благополучие страховщика. В этой статье расскажем, что означает, если автовладелец не прошел скоринг ОСАГО, вероятность убытка страховой большая, а также разберемся, как проводится оценка клиентов и что может послужить причиной отказа в сотрудничестве.
Что такое скоринг ОСАГО
Каждая страховая компания ведет свою статистику с формированием базы данных, в которой аккумулируются сведения о клиентах. При обращении автовладельца к страховщику с целью покупки ОСАГО, он проходит скоринг, в ходе которого задействуется собственная аналитическая система компании. Ее целью является определение перспективы страховых отношений, которые оцениваются по надежности страхователя. Она определяется по вероятности наступления страхового случая на протяжении периода действия страховки. Аналитическим инструментом в оценке потенциальных рисков страховщика, заключающихся в будущей убыточности страхователя, является коэффициент скоринга в КАСКО.
Системы скоринга позволяют выявить мошенников, лиц с нестабильным финансовым статусом, а также водителей, которые постоянно попадают в аварии ввиду несоблюдения правил вождения. С их помощью страховые компании минимизируют собственные расходы.
Какие документы нужны для заключения договора ОСАГО и зачем
Для оформления полиса от автовладельца или его доверенного лица потребуются документы, подтверждающие личность лица, на которого составляется договор, а также на всех водителей, которым он доверяет управление. На страхователя и всех лиц, которые он вписывает в страховку должно быть водительское удостоверение. На машину страховщику предоставляется свидетельство о регистрации и паспорт.
Регистрационные данные всех этих документов, а также их информационное содержимое понадобится для проведения скоринга в страховой компании. Эти сведения также учитываются при определении коэффициентов риска страховщика, применяемых в формуле расчета ОСАГО.
Как проводится анализ скоринговой системой
После того, как все сведения о страхователе поступают во внутреннюю информационную систему страховщика, запускается скоринговый анализ. Система автоматически подключается к разным информационным базам, проверяя по ним прохождение заявителя:
- судебная — пробивается наличие судимости и наличие судебных споров со страховыми компаниями;
- судебных приставов — наличие задолженности перед организациями;
- налоговая — исполнение обязательств и финансовый статус;
- кредитная — наличие кредитов, общая финансовая нагрузка и исполнительность по выплате задолженности;
- страховая — все эпизоды страховой истории клиента;
- ГИБДД — факт принадлежности авто заявителю;
- РСА — мониторинг страховой истории.
Скоринг по транспортному средству
На следующем этапе оценки надежности клиента оценивается его транспортное средство по базе данных ГИБДД и РСА. Из них полезной будет информация о том, где стоит машина на государственном учете, каковы данные свидетельства о регистрации, сколько у нее было владельцев по паспорту и не находилась ли машина ранее в угоне.
Из базы РСА проводится анализ страховых отношений в прошлом периоде, если они были. Оценивается число ДТП по вине страхователя, размер возмещений, который был ему выплачен, а также информация, ремонтировалось ли авто на СТО от страховщика или собственник машины получал денежную компенсацию. Разобравшись с понятием скоринг ОСАГО и как он проводится, становится наглядным, почему страховщики отказывают в сотрудничестве некоторых лицам.
Скоринг по автовладельцу
Оценка водителя также проводится по базам ГИБДД и РСА. Целью их мониторинга является выявление зафиксированных фактов грубых нарушений Правил дорожного движения и количество аварий, в которых он участвовал. По базе РСА можно проанализировать страховую историю страхователя, в которой учитываются поведение не только его, но и допущенных им к управлению авто водителей.
Внешние дополнительные факторы
Принимая решение об одобрении заявки на сотрудничество или об отклонении ее, страховщик оценивает внешние факторы, имеющие отношение к страховому портфелю компании. Она анализирует неблагоприятные районы, в которых чаще всего страхователей поджидают неприятности, вид используемого транспорта, который сразу сопоставляется по статистической базе данных по угону авто. Мониторинг проводится и по рисковым группам водителей.
С целью обеспечения финансовой устойчивости страховая компания закладывает определенный процент неблагоприятных факторов. Однако как только он исчерпан, продажи по ОСАГО могут быть закрыты или компании выставляют фильтры.
Ограничивающие фильтры
Ограничивающие фильтры страховая компания выставляет в случае, если она уже заключила допустимое для сохранения стабильной работы число договоров с потенциально рисковыми клиентами. Каждый последующий проданный полис автовладельцу, который потенциально несет ущерб, может нанести урон финансовой устойчивости страховщика. Чтобы этого не допустить, на своем официальном сайте она устанавливает специальные или технические фильтры. Они отсеивают нежелательных клиентов и сохраняют допустимое в компании соотношение договоров с благонадежными клиентами и с рисковыми.
Фильтры могут быть установлены на допущение ошибок в ведении запрашиваемых данных, при выявлении которых система автоматически отклоняет обращение пользователя. Такой же эффект может быть при выявлении факта двойного страхования у разных страховщиков, а также при указании недостоверных регистрационных данных документов. Ограничения могут быть применимы и к характеристикам клиента.
Что будет, если потенциальный страхователь не прошел скоринг
Если скоринговая система страховой компании идентифицировала клиента как потенциально ненадежного, то с большей вероятностью ему будет отказано в заключение договора автострахования. Это связано с тем, что каждый страховщик заботится о своем финансовом благополучии и не будет им рисковать ради проблемных клиентов. Разобравшись с понятием коэффициент скоринга в КАСКО что это, можно заранее предугадать решение страховой компании по заявке.
По закону об обязательном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, страховые компании не могут отказать им в оформлении договора. Страховщики выкручиваются из такой ситуации, временно прекращая продажу ОСАГО или обоснованно мотивируя отказ в сотрудничестве, оперируя положениями нормативных актов. Однако в некоторых случаях страховые компании готовы рискнуть, продав договор ненадежным клиентам, если их страховой портфель позволяет это сделать.
