Механизм прямого возмещения убытков по договору ОСАГО

Если в результате ДТП пострадал только автомобиль, потерпевший получает право на прямое возмещение убытков по программе ОСАГО (ПВУ). Оно называется прямым, поскольку выплаты идут непосредственно за счет своей страховой компании. Ранее обращались к страховщику виновника, но с 1 марта 2009 г. действует новый порядок. О том, в каких случаях можно подавать заявление, и как это сделать, подробно расскажем в статье.

Что такое прямое возмещение убытков

Если произошло ДТП, в котором есть пострадавший, то согласно законодательству он получает право на компенсацию материального вреда. Сумму начисляет страховая компания, с которой заключен договор ОСАГО, а не виновник аварии. Об этом говорится в ст. 14.1 Федерального закона №40-ФЗ. Проще говоря: если произошло ДТП, он получает прямое (также его называют безальтернативное) возмещение полученного ущерба.

Страховые выплаты по ПВУ возможны при одновременном соблюдении нескольких условий:

• в аварии приняло участие только 2 транспортных средства, при этом оба участника имеют действующую страховку ОСАГО;
• вред нанесен исключительно имуществу, участники аварии остались в живых;
• не установлена обоюдная вина сторон;
• страховая компания имеет действующую лицензию ОСАГО.

Если хотя бы одно из описанных условий нарушено, то получить компенсацию тоже можно. Например, нанесен ущерб машинам, и есть пострадавшие люди. Тогда прямое возмещение не работает — за компенсацией следует обращаться уже в страховую компанию виновной стороны.

На основе этого можно сделать вывод, что такое безальтернативное ПВУ в программе ОСАГО. Так называют ситуацию, при которой пострадавшая сторона получает компенсацию исключительно у своего страховщика. Это возможно, если оба водителя имеют действующий полис ОСАГО, и при этом вред нанесен исключительно транспортным средствам. То есть в результате аварии нет пострадавших и/или погибших.

Чем отличается страховое возмещение от прямого

Прямое возмещение убытков по полису ОСАГО — это начисление компенсации напрямую за счет своего страховщика. Но наряду с ним существует и страховое возмещение. В ст. 12 Федерального закона №40-ФЗ указано, что пострадавший гражданин может затребовать компенсацию вреда:

• жизни;
• здоровья;
• имущества.

В первых двух случаях, когда в результате ДТП кто-то погиб и/или пострадал, необходимо направить заявление страховщику виновника. В результате пострадавшая сторона либо его родственники получат страховое возмещение.

Если же пострадало только имущество, то в соответствии с законом ремонт по ОСАГО осуществляет компания потерпевшей стороны. И в этом случае речь идет о прямом, то есть безальтернативном возмещении, потому что обращаться нужно только к своему страховщику.

Когда прямое возмещение невозможно

Есть несколько случаев, когда ПВУ ОСАГО невозможно. Выплаты не будут предоставлены, если есть хотя бы один признак из тех, что описаны ниже:

• заявление с описанием страхового случая уже подали страховщику виновника аварии;
• пострадавший и виновное в ДТП лицо оформили инцидент в упрощенном порядке, не вызывая сотрудников ГИБДД, при этом неправильно заполнили документы либо не отразили в них всю информацию;
• между участниками есть разногласия по поводу обстоятельств аварии и/или характера полученных повреждений;
• потерпевший намерен получить только компенсацию морального вреда либо упущенной выгоды, выплаты за нанесение вреда окружающей среде;
• авария произошла во время соревновательного мероприятия, осуществления теста (испытания машины) либо на учебной поездке;
• были повреждены предметы, связанные с религией, ценные бумаги, антиквариат либо вещи, которые относятся к интеллектуальной собственности;
• обстоятельства ДТП, вина оспаривается в судебном порядке;
• потерпевший без уважительной причины направил уведомление страховщику об аварии с нарушением срока.

В описанных случаях можно получить компенсацию в судебном порядке, за счет страховщика виновника. Но если нарушена процедура, например, сорваны сроки, компания вправе отказать в начислении выплаты. Если необходимо обратиться в суд, предварительно рекомендуется получить консультацию профессионального юриста.

Как оформить возмещение убытков: пошаговая инструкция

Чтобы оформить прямое возмещение убытков по ОСАГО, необходимо грамотно составить извещение о ДТП на месте события. Затем собрать полный пакет документов и подать в свою страховую компанию. Пошаговая инструкция выглядит так:

1. На месте аварии корректно заполнить извещение о ДТП.
2. Получить документы в подразделении ГИБДД.
3. Составить заявление.
4. Отправить все бумаги в страховую компанию и дождаться решения.

Как заявление, так и извещение допускается заполнить в офисе страховщика. Что касается документов из ГИБДД, необходимо получить такие бумаги:

1. Справка о ДТП по форме 748 либо другой документ, в котором указана информация о дате, времени, месте аварии, данные о нарушении правил дорожного движения. Здесь же прописывают названия страховых компаний каждого участника и реквизиты договоров ОСАГО.
2. Копия протокола о факте правонарушения административного характера. Вместо нее можно предоставить постановление по открытому делу либо определение об отказе.
3. Документы на автомобиль (СТС, ПТС, договор купли-продажи).
4. Паспорт собственника пострадавшего авто.
5. Водительское удостоверение.
6. Полис ОСАГО.
7. Оценка независимой экспертизы или фотографии.

Если с места аварии понадобилось эвакуировать машину, необходимо также сохранить платежные квитанции, чеки об оплате соответствующих услуг. Эти расходы тоже подлежат прямому возмещению. Аналогичная ситуация и с документами, подтверждающими расходы на хранение авто.

Составление заявления

Заявление о получении возмещения составляется не в произвольной форме, а в соответствии с Приложением 6 к Положению ЦБ №431-П. В нем указывают такие данные:

• название страховой компании;
• Ф.И.О., дата рождения потерпевшего;
• Ф.И.О., адрес собственника авто;
• данные о поврежденной машине или другом транспортном средстве (модель, категория, марка, год изготовления и т.д.);
• данные о другом поврежденном имуществе (при наличии);
• отметка о том, причинен ли вред для здоровья и жизни;
• описание страхового случая (дата, время, обстоятельства);
• просьба о начислении выплаты в порядке прямого возмещения;
• реквизиты счета (можно также указать способ получения «наличными»;
• приложения — список документов;
• подпись потерпевшего;
• подпись представителя страховщика.

Также следует указать расшифровку подписей (фамилия, инициалы) и дату. Заявления подают как в офисе компании, так и онлайн на официальном сайте. Оно рассматривается в течение 20 дней, после чего принимается решение о выплате или об отказе. Причем учитываются все выходные, кроме нерабочих праздничных. Если решение отрицательное, страховщик обязан обосновать отказ, после чего заявитель вправе обратиться в суд.

Разбор практических ситуаций

Несмотря на то, что в целом условия, а также порядок прямого возмещения достаточно ясны, на практике возникают разные ситуации, вызывающие вопросы. Ответы на самые распространенные из них представлены ниже:

1. Если нанесен вред здоровью и/или жизни, но виновный не имеет полиса ОСАГО, то компенсация проводится за счет РСА — это организация Российский Союз Автостраховщиков. Причем выплаты не всегда достаточно, тогда разница компенсируется непосредственно за счет виновника аварии.
2. Если о вреде здоровью либо жизни стало известно после подачи заявления о прямом возмещении, потерпевший может обратиться в страховую компанию виновной стороны. Тогда соответствующая компенсация производится за ее счет.
3. Если компания потерпевшего проходит банкротства или у нее отозвана лицензия, то для прямого возмещения следует обратиться в СК виновника.
4. Если идет банкротство обоих страховщиков (виновника и потерпевшего) либо отозваны лицензии у той и другой компании, выплата начисляется за счет РСА.
5. Если суд принял решение о начислении выплаты в пользу потерпевшей стороны, но оно не было исполнено, то гражданин может потребовать начислить ее за счет страховщика виновника.

Таким образом, прямое возмещение можно получить за счет своей компании, если в результате аварии ущерб нанесен только автомобилям. При невыполнении хотя бы одного требования (например, зафиксирована обоюдная вина) следует обращаться к страховщику виновника. В отдельных случаях компенсация начисляется за счет РСА.