Как оспорить сумму страховой выплаты по ОСАГО

При оформлении страховки страховщик берет на себя финансовые риски по ДТП за своих клиентов, которые приобрели полис. Однако суммы возмещения может не хватить для компенсации полученного ущерба. В этой статье мы разберемся с вопросом, что делать, если страховая насчитала мало по ОСАГО и как добиться своих прав на полную выплату компенсации.

Порядок выплат по ОСАГО

Чтобы получить выплаты по ОСАГО, необходимо уведомить страховую компанию о происшедшем событии, которое стало причиной ущерба. Основанием для компенсации является заявление на возмещение, к которому нужно приложить пакет бумаг, подтверждающих факт наступления страхового случая, а также детализирующих его объемы и характеристики. В перечень документов входит:

• паспорт собственника;
• водительское удостоверение;
• заявление о страховом возмещении;
• справка о ДТП и постановление;
• ПТС  или СТС (можно в виде копии);
• постановление или протокол или определение об отказе в возбуждении административного дела на виновника аварии, если ДТП оформлено не по европротоколу.

Страховщику законом выделяется 20 рабочих дней для проведения внутреннего расследования происшествия, необходимого для того, чтобы корректно рассчитать сумму ущерба. По истечении этого срока на счет потерпевшего должна поступить сумма возмещения.

Чтобы ваши действия после дорожного происшествия не стали причиной занижения выплаты и вы не думали, что делать, если не устраивает сумма страховой выплаты по ОСАГО, следуйте простым рекомендациям:

• вызывайте на месте ДТП представителя дорожной службы для фиксирования страхового случая и не поддавайтесь уговорам виновника происшествия оформить его по европротоколу;
• соблюдайте сроки подачи заявления в страховую компанию — они составляют 5 дней;
• не ремонтируйте авто до урегулирования вопроса со СК, для этого возможно понадобиться повторная экспертиза;
• заберите с ремонтной мастерской документы, подтверждающие факт проведения восстановительных работ и их объемы — если вы уже отремонтировали поврежденных транспорт до завершения делопроизводства.

Определение максимального размера выплат по ОСАГО

ФЗ №40-ФЗ от 25.04.2002г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет лимитные значения по выплатам. Если страховая мало насчитала по ОСАГО, мы рекомендуем не тратить время на претензии, а ознакомиться с регламентированными законом максимальными суммами выплат для пострадавших в аварии. Возможно, ваш ущерб их превышает и поэтому страховая компания не может произвести возмещение в полном объеме.

Если вы на свой автомобиль оформили только обязательный полис, то можете не рассчитывать на выплаты, превышающие компенсационные суммы:

• 400 000 рублей — при повреждении транспортного средства и имущества другого участника дорожного происшествия;
• 500 000 рублей — при нанесении вреда жизни или здоровью водителю, пассажирам или пешеходам;
• 475 000 рублей — при смертельном исходе участника ДТП – выплачиваются родственникам;
• 25 000 рублей — на погребение — при смерти участника аварии выплачивается родственникам, организующим похороны;
• 100 000 рублей — при оформлении страхового случая по европротоколу.

Страховые компании редко выплачивают компенсации по полису ОСАГО в максимальном объеме. В правилах его расчета учитываются нормативы, в которых сумма выплаты определяется в процентах от лимитного значения.

Страховая насчитала мало по ОСАГО, что делать пошагово

Выплаченной по полису страховки может не хватить на ремонт поврежденного транспортного средства, имущества или на восстановление здоровья. Автомастерская или сервисный центр часто выставляет счет на сумму, большую, чем получено от страховщика. Если вы столкнулись с такой проблемой, то не восстанавливайте машину до момента ее решения. Возможно, вам понадобится сделать повторную экспертизу, которая подтвердит, что в акт внесены не все повреждения, или уточнит их характер.

Если вас не устраивает сумма страховой выплаты по ОСАГО, и вы уверены, что она несправедливо занижена, то следует решать вопрос в претензионном или судебном порядке. Чтобы восстановить справедливость, нужно учесть все нормы закона, применимые к проведению процедуры обращения к страховщику с претензией. Для этого действуйте по алгоритму:

• запросите в страховой компании акт, в котором зафиксированы все нюансы вычислений выплаты;
• инициируйте проведение повторной оценки ущерба у независимого эксперта;
• составьте претензию с предложением урегулировать возникшее разногласие о сумме выплаты в досудебном порядке;
• получите ответ на претензию, проанализируйте встречное предложение и согласитесь на него, если оно устраивает;
• составьте исковое заявление для обращения в судебные инстанции и подавайте его в случае, если не получается договориться мирным путем.

Если вы внимательно изучите акт с расчетами по выплатам, то сможете определить, на каком этапе были проведены занижения, которые привели к недоплате по ОСАГО. Однако чтобы самостоятельно доказать представителям страховщика, что они не правы, нужно разбираться в технических нюансах документации. Поэтому обратитесь к хорошему юристу, который возьмет на себя ответственность оценить корректность проведенных вычислений и их соответствие закону. В случае необходимости он поможет оспорить сумму страховой выплаты по ОСАГО в суде.

Причины снижения стоимости выплат

Страховые выплаты страховщики относят в категорию убытков, поэтому естественным стремлением субъектов хозяйственной деятельности является их сокращение. Для этого применяются разные способы занижения суммы выплат, которые часто бывают необоснованными и неподтвержденными условиями договора сотрудничества и требованиями законодательства.

Законные

У страховщиков есть вполне законные основания для снижения суммы компенсации. Они производят расчет выплаты:

• без учета потери товарной стоимости поврежденного автомобиля;
• с занижением до 50% стоимости изношенных узлов и агрегатов, которые подлежат замене;
• без учета затрат на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения превышает 25% или содержат сквозную коррозию.

Поскольку все эти основания опираются на правила страхования, на условия договора и нормативные акты, их сложно оспорить. При решении вопроса в претензионном порядке страховщик может сослаться на официальные документы, и не будет доплачивать сумму возмещения, а у вас не будет основания обращаться в судебные инстанции.

Необоснованные

Наряду с законными причинами занижения суммы возмещения, страховщики применяют необоснованные нормативными актами и условиями договора. Представители страховой компании знают о допущенных с их сторон нарушениях и обычно готовы их устранить сразу же после получения претензии.

Итак, если вам мало выплатили по ОСАГО, вы можете добиться соблюдения своих прав в случаях, когда страховщик при расчете суммы возмещения:

• учел не полный объем повреждений;
• занизил стоимость подлежащих замене комплектующих;
• включил в смету ремонт или замену не всех запчастей;
• проигнорировал показатель утраченной стоимости автомобиля.

Письменная претензия о пересмотре суммы выплат

Если вы внимательно изучили материалы дела и уверены, что страховщик нарушил ваши права, то попытайтесь их восстановить в претензионном порядке. Для этого составляется досудебная претензия, которая для страховщика является предупреждением о том, что вы не согласны с заключением по выплате и готовы отстаивать свои интересы через судебные инстанции. Если у страховщика нет возможности опереться на законодательные аспекты в принятых решениях по сумме возмещения, то он доплатит недостающую разницу и не станет участвовать в судебных разбирательствах, что, к тому же, негативно скажется на его репутации.

Претензия оформляется на имя руководителя страховой компании. В ее описательную часть следует включить сведения:

• причина обращения — занижение страховой выплаты, которой недостаточно для покрытия понесенных убытков;
• сумма доплаты, которая вас устроит;
• сроки, по истечении которых будет подан иск в суд, если на счет не поступят средства;
• дата составления, сведения о заявителе и его контактные данные.

Для обоснования своих требований приложите к претензии необходимые документы, подтверждающие вашу правоту:

• ксерокопию паспорта;
• водительское удостоверение;
• копия действующего страхового полиса
• справка о ДТП и протокол об административном правонарушении (их можно взять в ГАИ или отделении ГИБДД);
• заключение по независимой экспертизе;
• квитанции об оплате услуг оценщика;
• счета и чеки, полученные в автомастерской.

Даже если вы ничего не добьетесь этой претензией, она поможет вам защитить свои права в суде. Этот документ будет доказательством, что вы пытались договориться со страховщиком мирным путем.