По какой причине страховая отказывает в страховании автомобиля

Полис ОСАГО является обязательным документом для водителя. Без него использование автомобиля запрещено. Проблемы в оформлении страховки могут возникнуть по техническим причинам или потому, что страховщики предпочитают не продавать полисы тем, кто наиболее подвержен риску попадания в ДТП, например, таксистам, водителям мотоциклов или грузовиков. Страховые компании не имеют права отказывать в заключении договора, если клиент предоставил все необходимые бумаги. В статье рассмотрим, может ли страховая отказать в оформлении полиса ОСАГО и расскажем, как решить эту проблему.

Не могу оформить страховку на машину, с чем это связано

Если страховая организация ответила отказом на желание оформить полис ОСАГО, для начала нужно выяснить причину. В большинстве случаев проблема несерьезная и ее можно легко устранить, например, технический сбой на сайте или предоставление клиентом неполного пакета документов.

Согласно российскому страховому законодательству — ст.15.34.1 КоАП РФ — компания не имеет права отказать в заключении договора без объективных причин. За это грозит штраф как самой организации (до 300 000 рублей), так и должностному лицу (до 50 000 рублей). Компания может пытаться идти на уловки, если риск сделки оценивается как повышенный.

Основные причины отказов

Объективных оснований, по которым компания может отказать в ОСАГО несколько. Как правило, это технические сбои, вина клиента или самой организации.

Технические проблемы

Успешное оформление полиса через интернет на сайте компании зависит от скорости соединения. Если данные передаются слишком медленно, то система может сбросить заявку.

Если на сайте страховщика произошел сбой — оформить страховку тоже не получится. В обоих случаях РСА не сможет выполнить обмен сведениями, а компания проверить документацию заявителя и выдать полис.

При нежелании компании заключать договор из-за высокого риска клиента может иметь место имитация технического сбоя. В окне ввода информации появляется надпись «К сожалению, оформление электронного полиса ОСАГО невозможно». Такая ситуация встречается редко и незаконна.

Еще одной причиной, по которой не получается оформить ОСАГО онлайн, является некорректное введение капчи. В этом случае в заключении договора будет отказано. Из-за технических сбоев может не прийти пароль для подтверждения электронной подписи.

Проблемы страхователя

1. Продолжительная проверка авто. Иногда срок может доходить до месяца.
2. Вы обращаетесь в страховую организацию, но получаете отказ в страховке автомобиля по причине отсутствия бланка. Полис действительно входит в перечень документации со строгой отчетностью. Его выдает Российская страховая ассоциация в соответствии со строго ограниченным лимитом. Это важно для того, чтобы контролировать оформленные страховки и выявлять полисы-подделки. В теории бланки действительно могут закончиться. Однако Центральный банк обязал организации обеспечивать оказание услуги ОСАГО в бесперебойном режиме.
3. Непредоставление документов в запрашиваемом объеме. Например, компания может потребовать принести справку с места трудоустройства. Список обязательной документации определен ФЗ «Об ОСАГО» №40-ФЗ. Организация не имеет права требовать сведения, не включенные в него.
4. Незаконной причиной отказа заключать договор может стать ваше нежелание приобрести дополнительную услугу страховщика. Например, оформить страховку здоровья и жизни.
5. Страховщики стараются любыми методами уклоняться от продажи полиса убыточному клиенту. Этот негласный статус получает водитель, который потенциально может попасть в ДТП и нанести компании ущерб. К группе риска относятся:

• Молодые водители, с минимальным водительским стажем.
• Таксисты.
• Водители с высоким КБМ.
• Мотоциклы.
• Грузовики.

По закону эти причины не являются основанием для отказа. Из-за высокого клиентского риска компания может не отказать, а сильно завысить стоимость полиса. В большинстве случаев водитель сам отказывается от договора по такой высокой цене.

Законные причины отказа в страховке

Оформление ОСАГО — законное право водителя, закрепленное статьей 426 ГК РФ. Согласно ей, страховая организация обязана заключить договор с любым автовладельцем, который обратится к ней. Отказ в выдаче полиса не допускается.

Но есть несколько оснований, по которым законно отказывают в страховании ОСАГО. К ним относятся:

• непредоставление клиентом всей документации, необходимой для заключения соглашения;
• технический сбой в информационном обмене между страховой компанией и РСА;
• желание оформить страховку третьим лицом без наличия на руках доверенности;
• владелец не предоставил машину для осмотра перед заключением договора.

Отказ должен быть произведен в письменной форме. Копии документа направляются в Центральный банк и РСА.

Распространенные незаконные причины:

• маленький водительский стаж — менее 3 лет. Полис обязаны оформить, хотя стоимость будет выше из-за коэффициента «возраст-стаж»;
• старый автомобиль — если он исправно функционирует, то отказ от страхования незаконен;
• частые ДТП. Документ выдадут, но с применением повышающего коэффициента «бонус-малус»;
• такси, мотоцикл, грузовик. Организации не страхуют грузовики по ОСАГО частным лицам, так как эти категории транспортных средств заведомо убыточные. Но закон не разрешает не страховать газели по ОСАГО;
• страховка менее, чем на 1 год. Зачастую менеджеры убеждают вас в том, что это минимально возможный период страхования. Но в действительности можно оформить сезонную страховку;
• нежелание оформлять дополнительные продукты. Они приобретаются только по желанию клиента.

Пути решения проблем

В зависимости от того, законной или незаконной является причина отказа, зависит решение вопроса:

1. Могут быть технические проблемы, поэтому необходимо проверить подключение к интернету, а после — перезагрузить страницу.
2. У страхователя технические перебои практически исключены, а если они и бывают, то длятся не более нескольких часов. Можно вернуться к оформлению спустя некоторое время или пройти всю процедуру страхования в режиме онлайн на сайте другого страховщика, подыскав подходящий тариф.
3. Страхователь, входящий в группу риска, не успел пролонгировать полис. Как правило, на то, чтобы новый полис начал действовать, отводится 3 дня. Если водитель не успел оформить ОСАГО на следующий год заранее, то ему могут отказать в страховке, так как он теперь является новым клиентом для СК. Чтобы этого не произошло, лучше оформить новый полис в течение 60 дней до окончания срока текущего. В этом случае его действие вступит в силу сразу после того, как истечет срок старого.
4. Может возникнуть проблема с оформлением ОСАГО мультидрайв, поэтому лучше ограничивать круг лиц. Среди них не должно быть водителей с плохим КБМ или молодых. Например, если у одного из водителей были аварии, а у другого большая скидка за безопасное вождение. В итоге стоимость полиса может быть выше, чем была бы, если бы водитель, который попадал в аварии, не был в списке допущенных.
5. Старый или редкий автомобиль. При расчете ОСАГО водитель выбирает из списка свой автомобиль, и если подходящих моделей несколько, то лучше попробовать вписать все модели. По какой именно получится оформить — неизвестно, но ориентироваться лучше на то, что указано в документах СТС или ПТС.
6. Водительское удостоверение. При расчете полиса калькулятор покажет КБМ водителя и если он будет отличаться от фактического, то его придется восстанавливать. Можно попробовать указать старые права, если они менялись.
7. Возможен и вариант, когда страховку просто нереально оформить. Обязательное автострахование имеет фиксированные тарифы и часто не приносит прибыли компаниям, поэтому они придумывают «технические» трудности. Например, документы, которые необходимо прикрепить к заявлению не подгружаются, нет возможности добавить свою марку автомобиля. Иногда появляется страница с ошибкой 404. В этом случае весь процесс необходимо снять на видео или зафиксировать с помощью скриншотов.

Пошаговая инструкция

Если страховые компании отказываются страховать вашу машину на незаконных основаниях, выполните следующие шаги:

1. Составьте в страховую компанию письменный запрос на оформление ОСАГО и потребуйте письменного отказа.
2. Воспользуйтесь аудиозаписью телефонного разговора с представителем СК.
3. Подайте жалобу в РСА, ЦБ или Роспотребнадзор.
4. Составьте исковое заявление в суд или прокуратуру.

Редко случается так, что страховые компании отказываются страховать машину ОСАГО в письменной форме. Если в выдаче полиса отказывают по незаконному основанию, то можно обратиться в суд с доказательством.

Оформление страховки онлайн

Если вам отказывают в страховке автомобиля ОСАГО, то ожидание ответа от компании, обращение с жалобой или судебным иском может занять длительный период. Мы рекомендуем воспользоваться нашим сервисом для оформления страховки:

1. Перейдите к калькулятору ОСАГО нашего сайта.
2. Внесите все необходимые данные об авто (СТС или ПТС, техосмотр).
3. Внесите паспортные данные страхователя (паспорт и место регистрации).
4. Добавьте данные всех водителей, которые будут допущены к управлению авто (понадобятся паспорт, дата рождения и сведения о начале стажа вождения)
5. Введите срок действия ОСАГО и заполнить контактные данные, на которые страховая отправит полис.
6. Выберите лучшее предложение среди представленных страховых компаний.
7. Проверьте правильность введенных данных.
8. Оплатите стоимость полиса.
9. Получите полис на электронную почту в течение нескольких минут.

Если причина отказа в страховании авто законна, вы получите письменное уведомление и после устранения недочетов сможете обратиться в компанию снова.