- КАСКО и ОСАГО — разные виды автострахования, покрывающие различные страховые риски.
- Страховое возмещение в ряде случаев можно получить либо по ОСАГО, либо по КАСКО.
- Получение страховых выплат одновременно по КАСКО и ОСАГО проблематично, но возможно при определенных обстоятельствах.
Допускается одновременное страхование и автогражданской ответственности и транспорта. Получить выплату по страховкам ОСАГО и КАСКО одновременно можно в некоторых случаях. В статье расскажем, при каких обстоятельствах можно получить одновременную выплату и когда в компенсации могут отказать.
Описание страховок КАСКО и ОСАГО
Добровольное и обязательное автострахование покрывает разные страховые риски. ОСАГО страхует только автогражданскую ответственность автовладельца. То есть возмещается исключительно ущерб, причиненный другим ТС и пострадавшим людям в аварии по вине застрахованного. Страховой риск здесь — возможность причинения вреда имуществу или здоровью других лиц ввиду нарушения ПДД и произошедшей из-за этого аварийной ситуации на дороге.
КАСКО же, в зависимости от СК и выбранной программы, страхует риски, возникающие из-за хищений, угона, повреждений ТС. То есть предмет страхования здесь сам автомобиль. А компенсируется ущерб, причиненный застрахованному автотранспорту в ходе:
- Кражи, грабежа, разбоя.
- Угона.
- Повреждения авто третьими лицами, животными.
- Стихийным бедствием.
- Природным явлением.
- Пожаром.
Полный перечень страхового покрытия формируется самостоятельно страховой организацией.
Существующие варианты возмещения по обоим полисам
Если машина застрахована по КАКСКО и ответственность по ОСАГО — возмещается разный ущерб. ОСАГО не покрывает имущественный ущерб, полученный ТС причинителя вреда. А вот КАСКО может покрывать такой ущерб, если это предусмотрено страховым договором.
Но может быть и обратный вариант, когда речь идет о пострадавшей стороне. В этом случае теоретически работает и то, и другое в отношении пострадавшего имущества, но выбрать придется только что-то одно. А вот при причинении еще и вреда здоровью, жизни получится воспользоваться обеими страховками — добровольной для компенсации имущественного ущерба, автогражданкой для покрытия вреда здоровью.
Кроме того, воспользоваться выплатами по КАСКО возможно:
- При недостаточности страховых выплат ОСАГО для покрытия причиненного ущерба, когда восстановление повреждений автомобиля превышает установленный законом лимит в 400 000 рублей.
- При наличии дополнительных опций страхования по КАСКО.
- Наступлении иного страхового события помимо ДТП. Например, машина попала в аварию, а потом на нее упало дерево или ее угнали, повредили вандалы.
Право выбора по какой системе страхования получить выплату
Так как в случае с пострадавшей стороной действует и ОСАГО, и КАСКО, если речь идет о возмещении исключительно причиненного имущественного ущерба, то фактически компенсируется один и тот же вред. Это недопустимо, поскольку влечет неосновательное обогащение страхователя. Соответственно, у застрахованного по КАСКО лица с правом получения выплат по ОСАГО есть возможность выбора между этими двумя видами компенсации. Принудить его использовать какой-то определенный способ возмещения никто не может.
Чтобы не ошибиться, рекомендуется предварительно посчитать выгодность каждого из вариантов. Обычно КАСКО оказывается выгодней, поскольку предусматривает вплоть до 100% компенсации стоимости утраченного имущества при его хищении или уничтожении. Однако точные размеры выплат зависят от конкретных условий страхования. Лимит по ОСАГО — 400 000 рублей. Если авто не подлежит ремонту после ДТП, СК не выплатит по автогражданке больше обозначенной суммы. В то время как рыночная стоимость поврежденной машины, даже с учетом износа, зачастую исчисляется миллионами.
В то же время, у добровольного автострахования нет никаких государственных гарантий, поскольку регулируется главным образом локальными правилами страхования самого страховщика и условиями заключенного договора. В связи с чем, здесь риски недобросовестности страховщиков выше.
Когда страховая компания может отказать в выплате
Существуют ситуации, когда СК вправе отказаться возмещать ущерб по страховке, среди них:
- Полное покрытие имущественного ущерба, причиненного автомобилю, по ОСАГО при обращении к страховщику по КАСКО.
- Нестраховое событие.
- Военное положение, народные волнения.
- Ядерное, атомное воздействие.
- Наркотическое, алкогольное, токсическое опьянение.
- Умысел в причинении вреда водителя.
- Нецелевое использование машины.
- Решение об изъятии ТС госоргана.
- Нарушение правил фиксации ДТП.
- Неполный комплект документов.
- Полное возмещение ущерба причинителем вреда.
- Причинение вреда незастрахованному оборудованию внутри ТС.
- Событие произошло вне пределов РФ.
- Несоблюдение условий страхования.
- Пропуск срока обращения.
- Фальшивый полис.
- Истечение срока действия страхового соглашения на момент страхового инцидента.
- Предоставление заведомо недостоверных сведений при заключении договора.
- Банкротство СК, отзыв лицензии.
- Доказанный факт мошенничества со стороны страхователя.
В перечисленных случаях возмещение однозначно выплачиваться не будет. Кроме того, всегда есть ситуации, когда получение выплат остается под вопросом. В отличие от вышеперечисленных моментов, такой отказ является спорным и здесь есть возможности для обжалования решения.