Как выплачивается страховка при ДТП если есть ОСАГО и КАСКО

Допускается одновременное страхование и автогражданской ответственности и транспорта. Получить выплату по страховкам ОСАГО и КАСКО одновременно можно в некоторых случаях. В статье расскажем, при каких обстоятельствах можно получить одновременную выплату и когда в компенсации могут отказать.

Описание страховок КАСКО и ОСАГО

Добровольное и обязательное автострахование покрывает разные страховые риски. ОСАГО страхует только автогражданскую ответственность автовладельца. То есть возмещается исключительно ущерб, причиненный другим ТС и пострадавшим людям в аварии по вине застрахованного. Страховой риск здесь — возможность причинения вреда имуществу или здоровью других лиц ввиду нарушения ПДД и произошедшей из-за этого аварийной ситуации на дороге.

КАСКО же, в зависимости от СК и выбранной программы, страхует риски, возникающие из-за хищений, угона, повреждений ТС. То есть предмет страхования здесь сам автомобиль. А компенсируется ущерб, причиненный застрахованному автотранспорту в ходе:

1. Кражи, грабежа, разбоя.
2. Угона.
3. Повреждения авто третьими лицами, животными.
4. Стихийным бедствием.
5. Природным явлением.
6. Пожаром.

Полный перечень страхового покрытия формируется самостоятельно страховой организацией.

Существующие варианты возмещения по обоим полисам

Если машина застрахована по КАКСКО и ответственность по ОСАГО — возмещается разный ущерб. ОСАГО не покрывает имущественный ущерб, полученный ТС причинителя вреда. А вот КАСКО может покрывать такой ущерб, если это предусмотрено страховым договором.

Но может быть и обратный вариант, когда речь идет о пострадавшей стороне. В этом случае теоретически работает и то, и другое в отношении пострадавшего имущества, но выбрать придется только что-то одно. А вот при причинении еще и вреда здоровью, жизни получится воспользоваться обеими страховками — добровольной для компенсации имущественного ущерба, автогражданкой для покрытия вреда здоровью.

Кроме того, воспользоваться выплатами по КАСКО возможно:

1. При недостаточности страховых выплат ОСАГО для покрытия причиненного ущерба, когда восстановление повреждений автомобиля превышает установленный законом лимит в 400 000 рублей.
2. При наличии дополнительных опций страхования по КАСКО.
3. Наступлении иного страхового события помимо ДТП. Например, машина попала в аварию, а потом на нее упало дерево или ее угнали, повредили вандалы.

Право выбора по какой системе страхования получить выплату

Так как в случае с пострадавшей стороной действует и ОСАГО, и КАСКО, если речь идет о возмещении исключительно причиненного имущественного ущерба, то фактически компенсируется один и тот же вред. Это недопустимо, поскольку влечет неосновательное обогащение страхователя. Соответственно, у застрахованного по КАСКО лица с правом получения выплат по ОСАГО есть возможность выбора между этими двумя видами компенсации. Принудить его использовать какой-то определенный способ возмещения никто не может.

Чтобы не ошибиться, рекомендуется предварительно посчитать выгодность каждого из вариантов. Обычно КАСКО оказывается выгодней, поскольку предусматривает вплоть до 100% компенсации стоимости утраченного имущества при его хищении или уничтожении. Однако точные размеры выплат зависят от конкретных условий страхования. Лимит по ОСАГО — 400 000 рублей. Если авто не подлежит ремонту после ДТП, СК не выплатит по автогражданке больше обозначенной суммы. В то время как рыночная стоимость поврежденной машины, даже с учетом износа, зачастую исчисляется миллионами.

В то же время, у добровольного автострахования нет никаких государственных гарантий, поскольку регулируется главным образом локальными правилами страхования самого страховщика и условиями заключенного договора. В связи с чем, здесь риски недобросовестности страховщиков выше.

Когда страховая компания может отказать в выплате

Существуют ситуации, когда СК вправе отказаться возмещать ущерб по страховке, среди них:

1. Полное покрытие имущественного ущерба, причиненного автомобилю, по ОСАГО при обращении к страховщику по КАСКО.
2. Нестраховое событие.
3. Военное положение, народные волнения.
4. Ядерное, атомное воздействие.
5. Наркотическое, алкогольное, токсическое опьянение.
6. Умысел в причинении вреда водителя.
7. Нецелевое использование машины.
8. Решение об изъятии ТС госоргана.
9. Нарушение правил фиксации ДТП.
10. Неполный комплект документов.
11. Полное возмещение ущерба причинителем вреда.
12. Причинение вреда незастрахованному оборудованию внутри ТС.
13. Событие произошло вне пределов РФ.
14. Несоблюдение условий страхования.
15. Пропуск срока обращения.
16. Фальшивый полис.
17. Истечение срока действия страхового соглашения на момент страхового инцидента.
18. Предоставление заведомо недостоверных сведений при заключении договора.
19. Банкротство СК, отзыв лицензии.
20. Доказанный факт мошенничества со стороны страхователя.

В перечисленных случаях возмещение однозначно выплачиваться не будет. Кроме того, всегда есть ситуации, когда получение выплат остается под вопросом. В отличие от вышеперечисленных моментов, такой отказ является спорным и здесь есть возможности для обжалования решения.