- На цену полиса ОСАГО влияют различные параметры, выраженные в числовых коэффициентах. Одним из них является коэффициент возраста и стажа. Он может влиять на стоимость страховки.
- Чем моложе водитель и чем меньше у него опыта управления транспортным средством, тем выше будет коэффициент и стоимость страховки.
- Максимальную скидку может получить водитель со стажем более 14 лет и безаварийной ездой. Больше всех придется заплатить за полис клиенту моложе 21 года, у которого совсем нет опыта вождения.
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается с помощью специальной формулы, в которой учтены различные параметры и коэффициенты. КВС — это индивидуальный коэффициент клиента, который изменяется каждый год в зависимости от результатов вождения. В статье рассмотрим, на что влияет КВС в ОСАГО и как его рассчитать самостоятельно.
Что такое КВС
Коэффициент стажа представляет собой числовое значение, на которое прямо влияют количество лет за рулем и возраст страхователя. Каждому конкретному автолюбителю присваивают индивидуальный КВС, согласно которому компания рассчитывает итоговый тариф страховой премии.
Чем моложе и неопытнее страхователь, тем этот показатель будет выше. Следовательно, и стоимость полиса будет больше.
КВС — коэффициент ОСАГО, который не применяют при оформлении страховки на прицепы, в том числе роспускного и полуприцепного типа. Также его не применяют при расчете страхового полиса, если собственником или страхователем транспортного средства является юридическое лицо.
Правила расчета своего КВС
Чтобы вы могли узнать свой индивидуальный показатель КВС в страховке по ОСАГО, ниже мы приводим таблицу со значениями, актуальными на 2022 г. Значения коэффициента для разных категорий автовладельцев меняются ежегодно. В 2022 г. они также менялись, но незначительно: оформить полис стало немного дороже для новых страхователей и немного дешевле для опытных. Например, 20-летний клиент со стажем менее года имеет самый высокий КВС — 2.27.
Для владельца авто, зарегистрированного за границей, коэффициент составит 1.7. Если собственник машины — юридическое лицо, то КВС будет равен 1.8.
| Возраст | Стаж — 0 лет | Стаж — 1 год | Стаж — 2 года | Стаж — 3-4 года | Стаж — 5-6 лет | Стаж — 7-9 лет | Стаж — 10-14 лет | Стаж — 15+ лет |
| От 16 до 21 года | 2.27 | 1.92 | 1.84 | 1.65 | 1.62 | Нет | Нет | Нет |
| От 22 до 24 лет | 1.88 | 1.72 | 1.71 | 1.13 | 1.1 | 1.09 | Нет | Нет |
| От 25 до 29 лет | 1.72 | 1.6 | 1.54 | 1.09 | 1.08 | 1.07 | 1.02 | Нет |
| От 30 до 34 лет | 1.56 | 1.5 | 1.48 | 1.05 | 1.04 | 1.01 | 0.97 | 0.95 |
| От 35 до 39 лет | 1.54 | 1.47 | 1.46 | 1 | 0.97 | 0.95 | 0.94 | 0.93 |
| От 40 до 49 лет | 1.5 | 1.44 | 1.43 | 0.96 | 0.95 | 0.94 | 0.93 | 0.91 |
| От 50 до 59 лет | 1.46 | 1.4 | 1.39 | 0.93 | 0.92 | 0.91 | 0.9 | 0.86 |
| Более 59 лет | 1.43 | 1.36 | 1.35 | 0.91 | 0.9 | 0.89 | 0.88 | 0.83 |
Особенности и нюансы расчета КВС ОСАГО
Чтобы рассчитать стоимость полиса, нужно выбрать значение КВС, соответствующее возрасту и стажу. Если в полисе будет прописано несколько человек, имеющих доступ к управлению авто, то актуальным будет максимальное значение, то есть нужно выбрать коэффициент самого неопытного и молодого из всех указанных лиц.
Часто начинающие автолюбители не знают, как считается стаж вождения для страховки. Датой начала отсчета стажа считается день получения соответствующей водительской категории, а не выдачи прав.
Если у вас ОСАГО мультидрайв, то КО составит 1,97 для юридического лица и 2.32 для физического лица. А КВС в обязательном страховании будет равным 1.
Следовательно, стоимость полиса будет в два раза выше в случае, если у вас страховка мультидрайв, а управление транспортным средством осуществляет молодой водитель с минимальным опытом.
Формула вычисления стоимости ОСАГО
Страховые компании рассчитывают стоимость полиса для каждого конкретного клиента по специальной формуле. Рассмотрим ее подробно.
Цена полиса = TБ*KT*KБM*KВC*KO*KM*KC*KН, где
- ТБ — основной тарифный план, который утвержден на уровне правительства Российской Федерации;
- КТ — региональный показатель;
- КБМ — бонус-малус;
- КВС — коэффициент возраст-стаж;
- КО — число человек, которые имеют право к управлению ТС;
- КМ — значение мощности автомобильного двигателя;
- КС — продолжительность периода, на который планируется заключить договор страхования;
- КН — число совершенных страхователем нарушений. Если их не было, то в расчете его принимают за 1.
Необходимость знания КВС и на что он влияет
Граница в 22 года введена на законодательном уровне. Это объясняется тем, что:
- Лица, не достигшие 22-летнего возраста, независимо от пола, отличаются меньшими показателями социальной ответственности.
- Они чаще превышают скорость и небрежно относятся к вождению автомобиля, поэтому чаще попадают в ДТП.
Коэффициент возраста и стажа влияет на стоимость полиса. Если КВС для ОСАГО больше 1 — цена повысится, а если менее 1, то понизится.
КБМ привязан не к машине, а к конкретному человеку. Если в документе прописаны несколько человек, то всем им устанавливается класс. Цена рассчитывается с учетом наименьшего значения. Если вы купите новую машину, то коэффициенты и класс не обнулятся.
Например, 36-летнему клиенту со стажем 16 лет страховка выйдет на 7% дешевле по сравнению с основным тарифом. А 19-летний автолюбитель со стажем 6 месяцев заплатит за полис максимально возможную сумму.
Максимальные скидки от КВС
При определенном значении КВС в полисе ОСАГО его цена снижается, так как этот коэффициент может быть понижающим при определенных условиях. Также компания предоставит скидку, если в течение года водитель не попадал в аварии, за счет коэффициента бонус-малус. Его значение зависит от того, сколько ДТП было во время вождения конкретного автолюбителя по его вине. Учитывается и количество произведенных страховых возмещений пострадавшим.
Как только человек получает водительское удостоверение, ему автоматически присваивают 3 класс, то есть коэффициент равен 1.17. Если за год он ни разу не попадет в аварию с выплатой страховки, то класс будет повышен до 2-го, а коэффициент снизится. Если ДТП все-таки произойдет в этот период, то класс будет понижен.
При наличии четырех и более аварий за установленный период класс понижают до минимального. Не имеет значения, какой класс водитель имел до этого.
В 2022 г. бонус-малус стал самым высоким для водителей с большим числом ДТП. Его значение для минимального класса «М» стало равным 3.92 вместо 2.45. Водители без аварий с максимальным 13-м классом получили небольшое послабление — коэффициент равен 0.46 вместо 0.5.
Таким образом, максимально возможная скидка может составить 60,7%. Для ее получения важно не менее 10 лет водить без аварий. Согласно статистическим данным, большей части владельцев авто дают 46% скидку. Она предоставляется тем, кому установлен десятый класс.
Класс понизят в диапазоне от 1 до 13 позиций, если за год автолюбитель был признан участвовавшим в ДТП. Нейтральным является 3 класс, поэтому его присваивают каждому водителю, не имеющему страховой истории при первом оформлении полиса. В таком случае КБМ равен 1,17.
Нулевой, первый и второй класс увеличивают стоимость на 151,3%, 92,3% и 50,4% соответственно. Самым дорогим считают класс «М». Если его присваивают клиенту, то цена страховки на 235% выше базового тарифа.
Теперь рассмотрим, какое максимальное значение скидки можно получить от сочетания КВС и КБМ. Минимум, который возможен для КВС — 0,83, а КБМ — 0.46. Их произведение составляет 0.382. Оно означает, что безаварийный водитель в возрасте 60 лет со стажем управления транспортным средством более 15 лет отдаст за полис ОСАГО втрое меньше денег, чем 36-летний водитель с трехлетним стажем и одним годом без ДТП.
